Problèmes au dos – Les problèmes au dos, même ceux étant sans gravité, font de plus en plus l’objet d’une exclusion des garanties des assurances de prêt immobilier. Ayant conscience du fait que ces affections accroissent les probabilités d’un arrêt de travail longue durée, les compagnies d’assurance peuvent procéder à l’application une surprime.

Consultez notre dossier Mal de dos

Problèmes au dos : des maladies dits non objectivables pour l’assurance emprunteur

Les problèmes au dos font parties des affections très fréquentes. Ils causent de nombreux arrêts de travail temporaires ou de longue durée. D’importantes douleurs peuvent aussi totalement empêcher l’exercice de certaines professions. Si celles-ci viennent à s’installer sur le long terme, elles peuvent provoquer une incapacité de travail durable et, de façon indirecte, à l’incapacité financière de poursuivre le remboursement du crédit.

Pour cette raison, les sociétés d’assurance se montrent de plus en plus prudentes et peuvent bien souvent exclure les problèmes au dos des garanties proposées par les assurances de prêt.

Parmi les problèmes au dos courants, il y a :

• La lombalgie
• La sciatique
• Le lumbago
• La hernie discale
• La scoliose

Ainsi, les conditions générales de vente des assurances des crédits immobiliers prévoient généralement des exclusions des affections disco-vertébrales, mis à part si l’affection concernée a nécessité d’une opération ou d’une hospitalisation de plusieurs jours. Les affection et durées d’hospitalisation / restrictions peuvent varier d’un contrat à l’autre.

Il est cependant possible d’effectuer le rachat d’une exclusion avec l’extension de garantie dorsale / psychiatrique ou MNO (maladies non objectivables). Cela permet de supprimer les restrictions (opération / hospitalisation) et de percevoir une indemnisation, comme pour tout autre problème de santé.

Assurer un prêt en cas de problèmes de santé

Lorsque l’on souffre d’un problème de santé, quel impact cela a sur l’assurance emprunteur ? Dans le cadre de la souscription d’une assurance emprunteur, la compagnie d’assurance adresse un questionnaire de santé à l’emprunteur pour prendre connaissance de son état de santé général. L’emprunteur doit répondre avec honnêteté et précision à ces questions. En cas de fausse déclaration, cela peut conduire à la nullité du contrat. En cas d’affection dorsale déclarée, qu’il s’agisse d’une hernie discale, d’une lombalgie ou d’une atteinte vertébrale l’emprunteur devra répondre à un questionnaire plus détaillé sur son affection.

L’assureur peut aussi demander des comptes-rendus d’examen ou d’opération, ou encore le traitement suivi, pour bien prendre connaissance de la situation de l’emprunteur et que le médecin conseil émette son avis et prenne une décision.

Suite à l’avis rendu, l’assureur peut choisir d’appliquer des exclusions pour les risques et conséquences liés au problème au dos sur une ou plusieurs garanties, et ajouter ou non des surprimes. Il existe aussi un risque de se voir refuser la couverture.

Bien assurer son prêt en cas d’affection du dos

D’une compagnie d’assurance à l’autre, les conditions de prise en charge des problèmes de dos peuvent fortement varier. Vous ne devez donc pas hésiter à recourir aux dispositifs existants, les lois Hamon et Bourquin, qui vous permettent de déléguer votre assurance et de résilier un contrat d’assurance afin de faire jouer la concurrence et bénéficier d’une couverture plus avantageuse. Il est également possible d’étendre les garanties afin de couvrir les problèmes de dos et problèmes psychiatriques, cela moyennant le règlement d’une surprime.

Dans le but de trouver le contrat d’assurance le plus adapté à votre profil, nous vous conseillons de prendre contact avec un courtier en assurances de prêt immobilier. Il comparera pour vous les offres d’assurance entre elles afin de trouver celle qui est la plus adaptée à votre profil et à votre situation et présentant le tarif le plus bas du marché.

Enfin, selon la sévérité de l’atteinte dorsale, la convention Aeras (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) peut vous être utile : il s’agit d’un dispositif permettant de trouver une solution pour s’assurer en évitant les surprimes ou limitations de garanties en cas de risques de santé aggravé. Une demande sur cinq aboutit en moyenne à la signature d’un contrat d’assurance emprunteur via cette convention.