Il est difficile d’échapper à la souscription de l’assurance de prêt qui doit garantir votre emprunt immobilier. Mais il est possible de réduire le montant de son crédit immobilier en choisissant son assureur.

Réduire le montant de son assurance crédit avec la délégation d’assurance de prêt immobilier

Lors de l’octroi d’un crédit immobilier, l’établissement bancaire exige de façon systématique que l’emprunteur contracte une assurance de prêt pour couvrir l’emprunt. Notamment avec les garanties de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail.

Le coût de l’assurance emprunteur peut en effet représenter une part importante du coût global du crédit immobilier. Cependant, il existe la possibilité de réduire le montant de son prêt immobilier en changeant de contrat d’assurance emprunteur immobilier. Vous pouvez faire le choix d’un autre professionnel que la banque prêteuse pour assurer votre crédit. En effet, le contrat d’assurance groupe proposé par les banques est souvent plus coûteux.

Grâce à la délégation d’assurance, vous avez ainsi le moyen de réaliser des économies jusqu’à 50 %. Mais il convient de prendre le temps d’effectuer un comparatif des différents contrats disponibles sur le marché pour trouver le meilleur devis. La solution idéale pour trouver le meilleur contrat qui corresponde à votre profil est de faire appel à un courtier spécialisé en assurances de prêt comme ADPPC.fr.

Il peut en effet négocier les meilleures conditions d’assurance afin que vous puissiez réaliser des économies. Le courtier vous apporte un accompagnement tout au long de vos démarches. Et vous délivre de précieux conseils afin que vous preniez la meilleure décision. Vous pouvez tout à fait faire appel au courtier assurance pret au moment de réaliser l’emprunt immobilier ou encore dans un délai de 12 mois après la signature du crédit.

Réduire le montant de son assurance emprunteur : les différentes étapes

Vous disposez du droit de résiliation et changement de contrat d’assurance de prêt. Pour réduire le coût de votre couverture ou trouver un contrat plus étendu. Il est toutefois demandé de respecter la démarche suivante :

1. Faire le choix d’une assurance emprunteur proposant des garanties équivalentes ou supérieures à celles du contrat assurance prêt immobilier en cours ou présenté par la banque prêteuse. Les principales garanties sont : le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité totale de travail et l’incapacité permanente partielle.
2. Recevoir l’accord de la banque prêteuse pour la mise en place du nouveau contrat, une fois celui-ci vérifié. L’établissement prêteur dispose d’un délai de 10 jours ouvrés à compter de la réception de l’offre pour émettre son acceptation ou refus.
3. Prévenir l’assureur, par courrier recommandé, de la volonté de résilier le contrat d’assurance au minimum 2 mois avant sa date d’échéance.
4. Fournir à la banque prêteuse l’attestation d’assurance afin qu’elle l’intègre au contrat de prêt.

Les droits de l’emprunteur

Depuis 2017, vous disposez du droit de changer de contrat d’assurance de prêt immobilier, tout en respectant certaines conditions. La nouvelle assurance doit comporter au minimum des garanties équivalentes à celles du contrat actuel. La banque est en droit de refuser la demande de délégation d’assurance si les garanties du nouveau contrat ne sont pas au moins équivalentes à celles du contrat en cours. Donc, avant de transmettre à la banque prêteuse le contrat d’assurance de prêt que vous avez choisi. Prenez bien soin de vérifier le niveau de couverture de chacune des garanties ; en le comparant avec celui des garanties du contrat assurance prêt bancaire.

Délégation d’assurance : 10 ans déjà, mais un bilan mitigé

Le marché de l’assurance de prêt immobilier reste en majorité détenu par les banques. Alors même qu’elles peuvent pratiquer des tarifs jusqu’à 3 fois supérieurs à ceux de la concurrence ; dans le cadre de la délégation d’assurance.

Depuis 10 ans, le secteur de l’assurance de prêt s’est libéralisé. Pourtant le résultat attendu n’est pas au rendez-vous. Ce fructifiant marché représente 6 milliards d’euros de primes annuelles et concerne près de 6 millions de propriétaires avec un prêt immobilier en cours de remboursement.

En 2010, la loi Lagarde a permis la mise en place du principe du déliaison entre assurance emprunteur et prêt immobilier, permettant ainsi aux sociétés d’assurances de faire leur place dans ce marché auparavant détenu à 100 % par les banques prêteuses. L’emprunteur est en effet libre d’accéder de démarcher la concurrence pour trouver un autre contrat d’assurance emprunteur que celui de la banque prêteuse.

C’est ensuite la loi Hamon qui est venue, en 2014, renforcer le droit des emprunteurs en leur permettant également de changer d’assurance de prêt immobilier durant les 12 premiers mois de remboursement du crédit.

Enfin, l’amendement Bourquin de 2017 est un amendement qui apporte la possibilité à tout emprunteur de réaliser un changement d’offre d’assurance chaque année, au moment de la date anniversaire de signature du contrat.

Assurance pret en 2020 : rien n’a réellement bougé !

Trois années plus tard, le constat est le suivant : le marché de l’assurance de prêt immobilier reste encore détenu à 85 % par les établissements bancaires tout en pratiquant des tarifs 2 à 3 plus élevés que chez la concurrence, cela alors que les taux d’intérêts des prêts immobiliers sont historiquement bas.

Selon une récente étude, 50 % des demandes de changement d’assurance de prêt ne reçoivent pas de réponse dans le délai légal de 10 jours. Chez certaines banques, les délais imposés par la législation française en vigueur ne sont respectés que dans 20 % des cas ; et seulement 40 % des demandes de changement d’assurance emprunteur reçoivent une réponse unique et complète.

Certains organismes proposeraient des contrats d’assurances aux tarif dégressif. En profitant pour faire payer le prix fort à l’emprunteur les premières années de remboursement du prêt ; afin d’anticiper une sortie future.

Et avec la crise, on a pu constater une exigence accrue des banques et des courtiers en crédit ; ayant tendance à placer systématiquement le contrat d’assurance groupe de ces dernières. Afin de s’assurer que le prêt immobilier du client soit accepté.

Précisons toutefois qu’après négociation, 85 % des demandes de changement d’assurance emprunteur sont acceptées. Soit 10.000 emprunteurs depuis 2018, avec un gain de 80 millions d’euros de pouvoir d’achat.

Enfin, le second amendement du sénateur Bourquin, qui a d’ailleurs récemment démissionné du Sénat ; doit être examiné en automne pour être validé. Celui-ci prévoit notamment que les banques seraient dans l’obligation d’informer leurs clients chaque année de leur droit de résiliation et changement de contrat d’assurance de pret.