Renégociez votre crédit – En février 2021, les taux d’intérêt des prêts immobiliers ont à nouveau connu une baisse. Ainsi, si vous avez souscrit un crédit immobilier avant juin 2016, il vous est conseillé de le renégocier auprès de votre banque ou encore de le faire racheter par un autre organisme. Vous pourrez ainsi réaliser de belles économies sur le coût global de votre emprunt grâce à la souscription d’une assurance de prêt individuelle auprès de la concurrence.

Renégociez votre crédit et profitez de la baisse des taux !

Les barèmes bancaires de ce mois de février indiquent que les taux de prêt immobilier sont particulièrement attractifs, avec une baisse de quelques points par rapport à janvier 2021. La moyenne sur 20 ans est actuellement à 1 % (hors assurance), les profils les plus solides pouvant obtenir un taux sous cette barre.

Tous les ménages projetant de concrétiser un projet immobilier peuvent se lancer à moindre coût et profiter de nouvelles règles d’emprunt appliquées depuis ce début d’année (taux d’endettement à 35 % au lieu de 33 %, durée de remboursement portée à 27 ans en cas de différé d’amortissement). Le contexte est aussi propice aux emprunteurs ayant souscrit un crédit immobilier avant juin 2016 : le taux moyen si situait au dessus des 2 %, soit le double du niveau actuel, ce qui présente un écart suffisant pour que vous renégociez votre crédit et réduire ainsi vos frais.

Renégociez votre crédit : les conditions

La règle veut qu’il y ait au moins un point d’écart (1%) séparant le taux actuel du crédit de celui renégocié pour que l’opération puisse compenser les frais engendrés en cas de changement de banque. L’organisme financier que vous quittez peut exiger, si ce n’a pas été négocié lors de la signature de l’offre de crédit, des indemnités de remboursement anticipé, dans la limite de 6 mois d’intérêts et avec un plafonnement à 3 % du capital restant dû.

Lorsque la somme empruntée est importante (au moins 300.000 €) ou que la durée de remboursement qu’il reste est élevée (plus de 20 ans), un écart de 0,70 % peut s’avérer suffisant. Renégocier ou racheter un prêt immobilier se veut d’autant plus intéressant en début d’emprunt, lorsque la part des intérêts dans les mensualités est la plus importante. Mais si cette démarche est réalisée après le premier tiers de la maturité, celle-ci n’a plus vraiment d’intérêt.

Grâce au nouveau seuil d’endettement à 35 %, contre 33 % auparavant, 30.000 emprunteurs en moyenne ont la possibilité de renégocier ou effectuer un rachat de leur prêt immobilier en 2021.

En profitant des taux très bas actuellement, vous pouvez également garder le même montant de mensualité dans le cas où votre capacité de remboursement est la même. Cette opération permet de réduire la durée de remboursement et réaliser plus d’économies car le prêt est amorti plus vite et que le risque encouru par la banque a lieu sur une période plus courte. En augmentant votre montant de mensualité pour diminuer davantage la durée restante de remboursement, si bien sûr vos revenus sont plus élevés qu’en 2016, ce qui augmente votre capacité d’endettement.

Par qui passer pour renégocier mon prêt immobilier ?

Soit vous renégociez votre crédit avec la banque prêteuse, soit vous faites jouer la concurrence pour le faire racheter par l’organisme de votre choix. Mais sachez que si la banque fait cet effort de rogner sur sa marge, celui-ci sera faible, étant donné le bas niveau des taux du moment, à moins que vous contractiez de nouveaux produits au près d’elle.

En décidant d’aller voir ailleurs, c’est vous adresser à des organismes financiers en recherche de nouvelle clientèle. Le prêt immobilier se veut un produit d’appel leur permettant de capter les consommateurs sur le long terme. Afin de vous voir proposer la meilleure offre de rachat de prêt pour votre crédit immobilier, faites-vous aider par un courtier capable de négocier pour vous le taux le plus bas et les conditions les plus avantageuses. En cas de taux bas, quel que soit l’organisme, il suffit de quelques points qui diffèrent entre deux offres pour impacter sur le coût global du crédit.

Si vos revenus sont à un niveau plus bas qu’en 2016, cela du fait de la crise économique, vous n’aurez d’autre choix que de renégocier avec la banque prêteuse. Insistez sur le fait que les taux soient au plus bas pour qu’elle procède à un ajustement de vos mensualités à votre capacité de remboursement présente. Ce qu’elle souhaite avant tout, c’est que le prêt arrive à son terme sans défaillance de paiement.

Déléguer mon assurance emprunteur pour payer moins cher

Tout rachat de prêt immobilier agit sur le taux d’intérêt, voire sur la durée de remboursement. Mais pas seulement : l’assurance de prêt est également concernée. Faire racheter votre emprunt par un organisme concurrent implique en effet de résilier votre contrat d’assurance de prêt immobilier et d’en souscrire un nouveau pour garantir ce nouveau crédit. Une banque rachetant votre crédit vous proposera de façon systématique son contrat d’assurance groupe. Mais vous êtes en droit de choisir librement votre assurance.

Vous pouvez recourir à la délégation d’assurance en vue d’économiser. Avec le niveau actuel bas des taux l’assurance emprunteur peut coûter autant voire plus que les intérêts du crédit. Seuls les contrats des assurances individuelles permet de faire baisser son coût, la couverture étant établie en fonction de votre profil et situation, ce qui n’est pas le cas des contrats bancaires, conçus pour couvrir collectivement les assurés.

Renégociez votre crédit avec des spécialistes du courtage en assurances pour obtenir la mise en place du contrat présentant le tarif le plus bas et économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée d’emprunt du nouveau prêt, les assurances individuelles étant jusqu’à quatre fois moins coûteuses que les offres d’assurance groupe des banques.