Les taux de prêt immobilier sont proches des records historiques mensuels. Les taux qu’affichent les courtiers se veulent même plus bas qu’en juin dernier lors du dernier record. Le moment est donc propice pour renégocier son crédit immobilier. En réalisant un rachat de prêt par un organisme de financement ou en revoyant les conditions d’emprunt avec la banque prêteuse. Pour renégocier son crédit immobilier en 2020, profitez des taux encore très bas. Et économisez plusieurs milliers d’euros sur la suite du remboursement de votre crédit immobilier.

Le nombre de rachats de prêts immobiliers reste élevé

C’est depuis le début de l’année 2015 que les taux d’intérêt des prêts immobiliers ont battu les records historiques, mois après mois. De nombreux emprunteurs en ont profité pour faire réaliser un rachat de leur prêt. Ou renégocier leurs conditions de crédit avec leur banque. Et il faut savoir que le nombre potentiel d’emprunts immobiliers pouvant avoir un intérêt à être rachetés ou renégociés sont élevés.

Renégocier son crédit immobilier : les statistiques de la banque de France

Les renégociations et rachats de crédits représentaient 37 % de la production de prêts immobiliers en janvier 2016. Depuis, les taux ont énormément baissé. L’Observatoire Crédit Logement affiche en effet des taux en baisse de plus de 100 points de base. Sur les 4 dernières années, et pour toutes les durées de remboursement.

Pour la fin d’année 2019. Voici quels sont les écarts avec les taux de 2015 :

• 107 points de base pour passer de 2,20 % à 1,13 % /
• 113 points de base sur les crédits de 15 ans avec un taux moyen de 0,90 % contre 2,03 %.
• un taux immobilier moyen de 1,05 % sur 20 ans contre 2,31 % en 2015
• pour un prêt sur 25 ans, le taux moyen est passé de 2,65 % à 1,32 %.

Aussi, les taux les plus bas obtenus par les emprunteurs détenant les dossiers les plus solides ont battu des records : un taux de 0,27 à 0,35 % pour un crédit immobilier de 10 ans / un taux de 0,52 à à 0,60 % pour un crédit d’une durée de 15 ans / un taux moyen de 0,66 % pour une durée de 20 ans.

Qui a intérêt à renégocier son crédit en 2020 ?

Afin qu’un emprunt puisse s’avérer intéressant, il est nécessaire de réunir plusieurs critères. Pour commencer, nous conseillons de réaliser une simulation de rachat de crédit immobilier et vérifier si l’opération semble avantageuse. Voici certains critères à examiner pour bien s’assurer de l’intérêt d’effectuer un rachat ou une renégociation. Vous devez vous assurer que vous avez encore suffisamment de mensualités à rembourser. S’il vous reste 5 ans de remboursement, cela ne vaudra par exemple peut-être pas le coup.

Il est nécessaire de bien tout pendre en compte. Sur un crédit étant dans sa 2ème moitié de remboursement. Le gain généré sur les intérêts sera moins important. Mais celui-ci sur l’assurance de prêt immobilier peut être bien plus conséquent. Pour qu’un rachat de prêt soit intéressant. Il faut que le nouveau taux d’intérêt soit nettement plus bas que celui du crédit en cours. Pour bien faire, prévoyez une différence d’au minimum 100 points de base (par exemple de 2,50 % au lieu de 3,50 % ou plus). Mais il convient cependant d’étudier tous les paramètres du financement avant de se lancer.

Et n’oubliez pas que pour faire racheter votre crédit. Vous devrez payer des frais à votre banque, en guise de dédommagement pour mettre un terme au contrat actuel. Notez que ces frais de remboursement anticipé font l’objet d’un plafonnement. Vous devez bien vérifier que les gains générés par un rachat de prêt soient suffisamment supérieurs à ce coût. Cela fait en effet partie des pièges à éviter quand on fait un rachat de crédit.

Renégocier son crédit : doit-on changer de banque ou non ?

Afin de réduire votre taux d’intérêt. Deux possibilités se présentent à vous :

• soit vous décidez de faire racheter votre crédit immobilier par un autre organisme de financement à un taux plus avantageux. Ce qui coûte des frais de remboursement anticipé et nécessite l’ouverture d’un compte dans une autre banque,
• soit vous le renégociez auprès de la banque actuelle. Dans ce cas, cela coûte aussi des frais de dossier. Mais ils seront moins importants que ceux d’un rachat de crédit par un autre organisme. Toutefois, le nouveau taux proposé par la banque. Risque d’être moins attractif que celui pouvant être proposé par un établissement financier concurrent. Vous devez aussi bien vérifier que cela génère un nouveau calcul des cotisations d’assurance de prêt. Sur la base du nouveau capital restant dû.

En 2019 et en 2020, les banques sont dans une concurrence marquée. Pour récupérer les anciens crédits immobilier en cours de remboursement.

Réduire sa durée de crédit ou baisser le montant des mensualités

Vous pouvez soit décider de raccourcir la durée de remboursement. Soit baisser le montant des mensualités. Ou encore soit faire un peu des deux. Pour que cela soit le plus rentable possible, l’idéal est de réduire la durée de remboursement en préservant les mensualités, voire en augmentant leur montant si votre capacité financière vous le permet. Sans oublier le changement d’assurance de pret immobilier. Vous rembourserez ainsi bien plus vite et ferez chuter le montant total des intérêts. Vous aurez alors plusieurs mois en moins d’intérêts à payer.

Mais si votre situation financière ne vous le permet pas et que vous avez besoin de disposer de plus de marge financière chaque mois, votre intérêt sera de baisser au maximum les mensualités.

Pour l’année 2020, les taux devraient rester encore bas en début d’année mais pourraient être amenés à remonter après. Donc plus tôt vous vous lancerez, en ayant bien vérifié que l’opération s’annonce avantageuse pour vous, plus vous y gagnerez.