Première assurance de prêt – Vous vous apprêtez à vous lancer pour la première fois dans votre projet d’acquisition d’une résidence principale ? N’ayant jamais souscrit de crédit immobilier, vous n’avez aucune expérience en la matière. Et encore moins concernant l’assurance emprunteur. Rassurez-vous, nous vous donnons ici toutes les informations sur cette assurance qui doit garantir votre crédit.
Première assurance de prêt : comment ça marche ?
Pour acquérir votre premier logement, sans doute ferez-vous appel à une banque pour souscrire un crédit immobilier. Celle-ci vous demandera alors de contracter également une assurance emprunteur, soit en optant pour celle qu’elle vous propose, soit en choisissant par vous-même votre assureur. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.
Quelle assurance de prêt choisir ? Quel est son coût ? Quels sont les pièges à éviter ? Comment changer d’assurance de prêt ?
Première assurance de prêt : les réponses à vos questions
A quoi sert une assurance de prêt immobilier ?
Une assurance de prêt immobilier est un contrat de couverture dont la souscription est exigée par la banque vous accordant le crédit. Cette assurance garantit le bon remboursement des mensualités à cette dernière en cas de décès, de problème de santé ou d’accident de la vie.
Pourquoi les banques exigent cette assurance ?
Si vous ne preniez pas une assurance emprunteur et que vous vous retrouviez en état d’insolvabilité, la banque risquerait alors de ne pas être remboursée. Voilà pourquoi celle-ci exige que vous souscriviez cette assurance. Ainsi, en cas de défaillance de remboursement des mensualités du crédit par l’emprunteur (décès, invalidité…), elle est indemnisée par l’assurance.
Si l’assurance de prêt immobilier protège la banque, elle couvre aussi l’emprunteur et ses proches : en cas d’accident, de problème de santé ou de décès, l’assureur rembourse les mensualités du crédit, en lui permettant de préserver son bien immobilier financé.
Afin de trouver votre première assurance de prêt, comparez les offres disponibles sur le marché grâce à un comparateur en ligne. Vous prenez ainsi connaissance des meilleures offres étant les plus adaptées à votre profil et vos besoins.
L’assurance de prêt est-elle obligatoire ?
Elle n’est pas obligatoire, selon la législation en vigueur. Cependant, aucun organisme de prêt n’accepte de financer un emprunt immobilier sans assurance de prêt.
Important : dès la première simulation de votre première assurance de prêt, la banque est tenue de vous remettre une fiche d’information standardisée (FSI). Ce document précise :
- Les garanties minimales exigées par la banque (peut varier d’une banque à l’autre)
- Les garanties proposées par l’assurance de groupe de la banque
- Le coût détaillé de l’assurance de groupe
- La possibilité pour l’emprunteur de choisir un autre contrat d’assurance (délégation d’assurance) que celui de la banque
Les garanties
Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, à la suite d’un accident ou d’un problème de santé, l’assureur rembourse intégralement le capital restant dû à la banque. En cas de décès lors d’un emprunt réalisé seul, alors ce sont les héritiers qui deviennent propriétaires du bien immobilier financé. Plus d’information sur l’Assurance prêt en cas d’hospitalisation.
ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente totale)
Ces garanties prennent en charge les mensualités du crédit en cas d’incapacité pour l’emprunteur d’exercer son activité professionnelle, ou d’invalidité avec le constat d’un taux supérieur à 66 %.
IPP (Invalidité Permanente partielle)
L’assureur rembourse partiellement les mensualités du crédit en cas d’invalidité à un taux supérieur à 33 %.
Perte d’emploi
Cette garantie s’adresse aux salariés en CDI depuis plus de douze mois. En cas de perte d’emploi à la suite d’un licenciement, l’assureur prend en charge une partie du remboursement des échéances de prêt. Notez qu’il existe un délai de carence de 3 à 6 mois (temps durant lequel la garantie n’est pas effective) ainsi qu’un délai de franchise de 60 à 120 jours (temps qu’il est nécessaire d’attendre avant la prise en charge par l’assureur, à compter de la première indemnisation par le pôle emploi).
à savoir : la garantie de perte d’emploi peu s’avérer coûteuse.
Souscrire votre première assurance de prêt en dehors de la banque, c’est possible !
Avec la loi Lagarde, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance de prêt externe au prêteur. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Vous avez en effet le libre choix de votre assureur. Et sachez que si vous refusez l’assurance groupe proposée par le prêteur au profit d’une assurance individuelle, ce dernier n’est pas en droit d’augmenter le taux du crédit proposé ni modifier les conditions d’emprunt.
Les avantages d’une délégation d’assurance
Grâce à la mise en concurrence des assureurs via un comparatif de leurs offres, vous accédez rapidement et facilement aux meilleurs contrats de couverture de prêt, et au tarif le plus attractif. Opter pour la délégation d’assurance permet de réduire en moyenne de 50 % le coût de l’assurance tout en bénéficiant d’un niveau de couverture équivalent à celui proposé ou exigé par le prêteur. Cela signifie qu’avec votre première assurance de prêt en délégation d’assurance, vous pouvez faire baisser le coût global de votre crédit et donc celui des mensualités. Aussi, vous pouvez profiter de garanties plus étendues que celles du contrat groupe de la banque prêteuse, en passant par des assureurs reconnus. Il est toujours utile de comparer les offres entre elles car vous avez la possibilité de changer d’offre d’assurance en cours de crédit.
Changer d’assurance emprunteur en cours de remboursement
La banque est dans l’obligation de répondre à votre courrier de demande de résiliation et changement d’assurance de prêt sous 10 jours ouvrés, à compter de la date de réception du nouveau contrat d’assurance, sous peine d’une amende de 3.000 €.
En cas de refus de sa part, elle doit le motiver par écrit. La seule raison valable qui peut justifier ce refus est une insuffisance de garantie.
Changer d’assurance si mon crédit à moins d’un an
Depuis 2014, grâce à la loi Hamon, vous disposez du droit de changement d’assurance de prêt dans les 12 premiers mois de remboursement du prêt immobilier, cela à partir de la date de signature de l’offre de crédit. Il est important de respecter un préavis de 15 jours.
Changer d’assurance si mon crédit à plus d’un an
Depuis 2018, grâce à l’amendement Bourquin, vous disposez du droit de résiliation annuelle de votre assurance de prêt immobilier afin de la remplacer par une autre de votre choix, cela lors de la date anniversaire de signature du crédit, en respectant un préavis de deux mois.
Bonjour à tous, je suis Florian, rédacteur pour ADPPC.fr, un site spécialisé dans la négociation d’assurances de prêt pour les crédits immobiliers. Depuis plusieurs années, je
rédige un grand nombre d’articles dans le domaine de la finance et partage ainsi avec vous mes connaissances approfondies sur le sujet.
Sur ADPPC.fr, vous trouverez toutes les réponses aux questions que vous pouvez vous poser en matière d’emprunt et de couverture de prêt, mais aussi, de façon plus vaste, des articles
de diverses catégories en matière de finance (actualités financières, le crédit, les assurances des différents secteurs, l’immobilier…). En tant qu’auteur du site, pour vous aider, je m’emploie rigoureusement à vous délivrer des informations précises, claires, pertinentes, fiables et utiles. J’espère que vous trouverez sur le site ADPPC toutes les réponses à vos questions. En cas de suggestion ou commentaire, n’hésitez pas à nous contacter : nous serons ravis de vous apporter notre aide.
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