Vous pensez à devenir bientôt propriétaire ? Au moment de souscrire un prêt immobilier, les organismes bancaires réclament à l’emprunteur de contracter une assurance de prêt pour garantir le bon remboursement des mensualités en cas d’une éventuelle défaillance de remboursement. Il se présente alors à vous deux possibilités : accepter la mise en place du contrat d’assurance groupe de la banque ou rechercher une assurance individuelle auprès d’un organisme indépendant.

Bientôt propriétaire : qu’est-ce qu’une Assurance de prêt ?

Quand un emprunteur souscrit un prêt immobilier, l’établissement prêteur demande de façon systématique qu’il contracte également une assurance de prêt immobilier pour s’assurer de la bonne continuité du remboursement du crédit en cas de problème de santé, d’arrêt de travail, de perte d’emploi ou encore de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou de décès.

Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas à souscrire obligatoirement. Toutefois, elle conditionne l’octroi d’un crédit immobilier. Mais, avec la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs sont libres de prendre leur assurance auprès de l’assureur de leur choix, sous la condition que le contrat choisi comporte des garanties équivalentes au contrat d’assurance de groupe présenté par la banque. On parle alors de délégation d’assurance.

Par la suite, la possibilité de changement d’assurance s’est élargie avec la loi Hamon, mesure qui permet de changer d’offre d’assurance au cours de la première année de vie du crédit immobilier. Plus tard, c’est la loi Bourquin qui est venue encore élargir ce droit en permettant aux emprunteurs de changer d’assurance chaque année au moment de la date anniversaire de souscription du contrat de prêt.

Le contrat d’assurance groupe : le plus rapide à souscrire

L’assurance de groupe est une formule de couverture de prêt proposée par les banques lors de l’octroi d’un crédit immobilier à un client. Il s’agit d’un contrat collectif que la banque a négocié auprès d’un assureur pour l’ensemble de ses clients afin de mutualiser les risques. Ce type d’assurance peut présenter certains avantages comme par exemple des formalités accélérées ou encore le gage d’obtention de crédit. Mais le taux de l’assurance est généralement élevé et peut représenter jusqu’à 30 % du coût global du crédit immobilier. Aussi, le contrat groupe n’offre pas vraiment de marge de manœuvre pour négocier le taux et ne tient pas non plus compte de la situation de l’emprunteur.

L’assurance individuelle : la possibilité de payer moins cher ou d’être mieux couvert

Aussi couramment nommée assurance externe, une assurance individuelle désigne un contrat d’assurance de prêt directement négocié entre un emprunteur et l’assureur de son choix (ou par l’intermédiaire d’un courtier). Les assurances individuelles présentent l’avantage d’avoir un tarif généralement plus bas qu’une assurance de groupe. Cela s’explique par le fait que l’offre d’assurance est personnalisée : elle est établie sur la base du profil de l’emprunteur ainsi que des risques qu’il peut représenter. Aussi, les cotisations d’assurance sont calculées à partir du capital restant dû, et non sur le capital emprunté, comme ce peut être le cas avec une assurance de groupe.

Vous pensez concrétiser votre projet d’achat immobilier et devenir bientôt propriétaire en souscrivant un prêt immobilier ? N’oubliez pas de réaliser un comparatif des offres d’assurance de prêt ! Un courtier spécialisé dans le domaine du crédit et des assurances pourra vous accompagner dans votre projet et vous permettre de l’optimiser en réduisant les coûts.