Annuité d’emprunt – Avez-vous connaissance de ce que représente le remboursement de votre crédit immobilier dans votre budget annuel ? Afin d’avoir une vision plus détaillée de vos finances, vous pouvez déterminer ce montant grâce aux annuités. Annuité d’emprunt : nous vous expliquons de quoi il s’agit et comment la calculer afin de mieux maîtriser vos dépenses sur l’année.

Qu’est qu’une annuité d’emprunt immobilier ?

Quand on parle d’une annuité de crédit immobilier, il est tout simplement question du montant que l’emprunteur doit rembourser chaque année à sa banque. Il est ainsi nécessaire de prendre en compte la part du capital emprunté remboursée sur une année, mais aussi les intérêts associés.

Le montant d’une annuité dépend donc du capital emprunté initialement, du taux d’intérêt auquel le prêt a été contracté, mais aussi de la durée de remboursement de l’emprunt.

Annuité d’emprunt : comment la calculer ?

En règle générale, les établissements bancaires appliquent une annuité dite constante à la plupart des prêts. Cela signifie que l’emprunteur rembourse le même montant chaque mois, et qu’il ne déséquilibre donc pas son budget d’une année sur l’autre.

Formule de calcul d’une annuité d’emprunt :

Annuité d’emprunt = (Capital x taux d’intérêt exprimé en centième) / (1 – (1 + taux d’intérêt)^(-durée))

Prenons comme exemple un crédit de 200.000 euros avec un taux d’intérêt de 3,5 % sur 20 ans :

(200 000 x 0,035) / (1 – (1 + 0,035)^(-20) = 14 072,22

L’annuité constante est donc de 14 072,22 euros et les mensualités de 1172,68 euros.

L’emprunteur rembourse ainsi ce montant chaque année jusqu’à l’échéance de son crédit.

• La première année de l’emprunt, le remboursement se constitue à parts égales d’intérêts (7000 euros) et du capital emprunté (7072,22 euros)
• La dixième année, les intérêts ne représentent plus que 4433,51 euros, et le capital est remboursé à hauteur de 9 638,71 euros
• Pendant la dernière année du crédit, les intérêts ne sont que de 475,87 euros, et la part restante de capital à rembourser est de 13596,22 euros

Au fil du remboursement du capital, les intérêts baissent. Afin de garder une annuité d’emprunt constante, la part du capital remboursé annuellement est ainsi augmentée. Au terme du remboursement d’un crédit, la part représentée par les intérêts est quasiment nulle : le montant remboursé se compose donc majoritairement du capital emprunté.

L’annuité calculée selon cette formule ne tient pas compte du coût de votre assurance de prêt et ne représente donc pas le coût réel de votre prêt. L’assurance emprunteur pouvant représenter jusqu’à plus de 30 % du coût global de votre crédit, pensez à l’inclure dans votre budget annuel afin d’éviter toute mauvaise surprise.

Les différents types d’annuités

En fonction du type de crédit immobilier souscrit (taux variable ou taux fixe), deux types d’annuités peuvent se distinguer. Un crédit immobilier à taux fixe a en général une annuité d’emprunt constante, cela signifiant que le montant de l’annuité reste le même tout au long de la durée de remboursement du crédit. Et un prêt à taux variable peut parfois présenter des annuités évoluant pendant la durée de remboursement, le plus souvent à la baisse. Dans la plupart des cas, une annuité d’emprunt est constante.

Annuité de remboursement : comment calculer ?

Une annuité de remboursement correspond au montant à rembourser à la banque prêteuse chaque mois, intérêts et capital inclus. Afin de la calculer, vous devez diviser l’annuité d’emprunt calculée précédemment par 12, et vous obtiendrez vos mensualités de crédit. Vous pouvez aussi voir cela sur le tableau d’amortissement que la banque vous a fourni lors de la souscription de votre crédit.