Lexique : Le taux annuel effectif global (TAEG)

Le TAEG, c'est quoi ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) désigne le coût d'un crédit. Se présentant sous forme d'un indicateur normalisé (exprimé en pourcentage), ce taux facilite la comparaison des crédits entre eux. C'est l'établissement de crédit prêteur qui établit et calcule le TAEG. La connaissance de ce dernier est indispensable avant la souscription d'un crédit. Cette donnée vous donne en effet les moyens d’évaluer le montant du crédit.

Le TAEG comprend le taux d’intérêt de base (sans les frais annexes) et les frais de dossier (coût de l’étude, montage du dossier de crédit, commission du courtier). Il inclut également les primes d’assurance du crédit immobilier et les frais de garantie emprunteur (organismes de caution, hypothèque, etc.). Une assurance emprunteur doit accompagner la souscription d’un crédit immobilier. Le but est de protéger l’emprunteur en cas de défaut de remboursement lié à l'invalidité, au décès, etc. 

Le TAEG peut être fixe ou révisable. S'il est fixe, il vous permet de connaître les mensualités constantes du prêt sur toute sa durée. Bien que les mensualités soient plus élevées, elles restent inchangées pendant la période de remboursement. Si le TAEG est variable, les mensualités seront moins élevées au début de la période de remboursement. Elles peuvent changer au fil du temps : elles varient suivant un indice de référence.

• Consultez la fiche TAEA

L'utilité du Taux Annuel Effectif Global

Véritable outil de comparaison, le TAEG permet d'évaluer les offres de crédit. Vous connaîtrez le coût global du prêt ainsi que les frais inclus qui s'ajoutent au taux d’intérêt de base. Connaître le vrai coût de votre crédit immobilier vous permet d'avoir un certain repère entre les différents taux d’intérêt, la diversité des assurances emprunteurs et des frais de dossier.

Un prêt immobilier ou un crédit à la consommation vous entraîne souvent dans une jungle de chiffres ennuyeux et dangereux. La loi a fait que le TAEG soit mentionné afin d'aider le consommateur à se repérer dans son projet. L'indicateur du coût d’un financement qu'il représente vous permet de connaître le montant annuel de votre crédit. Une offre de prêt est composée de plusieurs éléments, l'emprunteur doit rester vigilant face aux frais de dossier et aux intérêts.

Un contrat ne mentionnant pas le TAEG ou qui affiche un taux erroné entraîne l'annulation totale ou partielle des intérêts par le juge. Ce dernier tient compte du préjudice subi en tant qu'emprunteur. Aussi, le TAEG ne doit pas excéder le taux de l'usure applicable. Il s'agit du taux maximal légal applicable sur le territoire français. Le taux de l'usure dépend de votre situation (type de prêt choisi, somme empruntée, etc.).

• A lire : Taux d'endettement

Le calcul du TAEG

Un calcul du TAEG prend en compte divers paramètres, à savoir le capital emprunté, la durée de l'emprunt, les frais de dossier, le taux débiteur fixe annuel et l'assurance choisie. Concrètement, si vous souscrivez un emprunt d'un montant de 8.000 euros sur 2 ans, le taux d’intérêt de base est de 3%. Les frais de dossier s'élèvent à 4,12 euros (0,05%). Le TAEG (hors assurance) est de 3,05% tandis que le montant total du crédit est de 8.244 euros. La somme globale sera de 8.564 euros tandis que le TAEG est de 7,05% (l'assurance emprunteur étant de 4%, soit 320 euros).

Les méthodes de calcul du TAEG varient d'un établissement financier à un autre. Certains frais ne sont pas forcément inclus dans le calcul du TAEG. Il peut s'agir de la modulation des échéances ou des pénalités de remboursement anticipé. La garantie du prêt n'est pas non plus intégrée dans le calcul. Les frais de mainlevée de l'hypothèque ne sont pas pris en compte dans le calcul d'un TAEG en cas de revente du bien immobilier.

La connaissance du TAEG vous aide à mieux choisir un crédit. Une comparaison des différentes offres de prêt vous permet de connaître le coût global de chaque crédit proposé par les prêteurs. Le TAEG figure dans les annonces publiées. Il est également indiqué dans les contrats de crédit. Cet indicateur comptabilise les frais liés à la souscription d’un prêt dans son ensemble.

Les avantages de contacter un courtier en assurance de pret

Faire appel à un courtier en assurance vous permet d'obtenir les meilleurs conseils en matière de prêt. Il vous informe sur les meilleures offres de prêt au meilleur prix. Se faire accompagner par ce professionnel vous permet d'éviter les offres de prêts douteuses. Il est l'intermédiaire entre l’assuré et l’assureur.

Parmi les autres avantages de collaborer avec un courtier en assurance, vous pouvez trouver :

• un accompagnement personnalisé;
• un gain de temps dans la recherche d’offre de prêt;
• un prix d’assurance compétitif.