Renégocier assurance pret : des économies à la clé !

Renegocier son assurance de prêt en cours

Renégocier assurance pret – La renégociation d’une assurance crédit immobilier permet à l’emprunteur d’économiser et de disposer d’une formule plus adaptée à son profil et ses besoins. Avec la loi Hamon de 2014, le changement de contrat est possible durant la première année. Au delà, l’amendement Bourquin permet la résiliation et substitution de l’assurance de prêt à chaque date anniversaire du contrat. Depuis 2022, la loi Lemoine s’applique et permet de changer d’assurance crédit à tout moment. 

Renégocier assurance pret : quel intérêt ?

Afin d’obtenir un crédit immobilier, l’assurance se veut essentielle, même si la législation ne l’impose pas. Elle est demandée par toutes les banques et organisme de crédit pour s’assurer de récupérer leur dû. En cas de défaillance de l’emprunteur du fait d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité de travail, l’assureur rembourse tout ou partie des mensualités du prêt immobilier. L’assurance de prêt représente une sécurité pour le prêteur, tout comme pour l’emprunteur et sa famille.

Le coût de cette couverture peut varier de 10 à 50 % du coût total de l’emprunt. Renégocier assurance prêt permet de réduire son coût et de réaliser jusqu’à plusieurs milliers d’euros d’économies selon le capital emprunté et la durée d’engagement.

En faisant jouer la concurrence, certains emprunteurs parviennent à faire baisser leurs cotisations d’assurance de moitié, tout en conservant le même niveau de garanties. Ils peuvent aussi bénéficier d’une couverture plus étendue.

Changer ou renégocier assurance pret est aussi primordial pour adapter sa couverture en cas de changement important de situation qui peut influer sur la cotisation. Si l’emprunteur met par exemple fin à un métier dangereux, l’assureur peut retirer le risque aggravé et la surprime liée. De même, en cas de guérison d’un grave problème de santé, sa cotisation peut être revue à la baisse, ou certaines garanties faisant l’objet d’une exclusion être réintégrées au contrat.

Plus largement, remplacer le contrat d’assurance groupe bancaire par une assurance individuelle se veut la clé pour bénéficier d’une meilleure couverture et payer moins cher sa cotisation d’assurance. En effet, si le contrat mutualisé de la banque prêteuse comporte des garanties standardisées et un même tarif pour tous, les garanties d’une assurance externalisée sont modulables et s’adaptent ainsi aux spécificités de chaque profil.

Et, avec la concurrence grandissante sur le marché des assurances de prêt, de nombreux assureurs développent des offres dédiées à certains type de profils : problème de santé, exercice d’une profession à risques, pratique d’un sport extrême. Ces nouveaux contrats offrent une bonne couverture à des conditions plus attractives.

Si vous avez déjà signé le contrat d’assurance de la banque, un changement reste possible :

• En résiliant celui-ci et en le remplaçant par une assurance individuelle auprès d’un assureur externe
• En effectuant un rachat de prêt immobilier par un autre organisme et en contractant une assurance de prêt auprès de l’assureur de votre choix

Depuis quelques années, différentes lois ont été mises en place afin de permettre aux emprunteurs de renégocier assurance pret immobilier plus facilement :

• Pour un contrat de moins d’un an, la résiliation peut s’effectuer à tout moment grâce à la loi Hamon en envoyant à la banque un courrier en recommandé avec accusé de réception  au plus tard 15 jours avant la première date anniversaire du contrat de crédit.
• Pour un contrat de plus d’un an, la résiliation peut être réalisée à chaque date anniversaire de la signature de l’offre de prêt grâce à l’amendement Bourquin de la loi Sapin II, en respectant un délai de préavis de deux mois avant la date d’échéance.
• Depuis septembre 2022, la loi Lemoine permet de résilier assurance pret à tout moment.

Quel est le coût d’une renégociation d’assurance crédit immobilier ?

Depuis l’entrée en application de la loi Hamon de 2014, les établissements prêteurs ne sont plus en droit de facturer des frais d’avenant ou d’étude d’une demande de délégation d’assurance. L’emprunteur doit cependant impérativement respecter l’équivalence de garanties avec le contrat d’assurance groupe de la banque. Le coût des examens de santé demandés par les assureurs est en général pris en charge par ces derniers. Aussi, le courtier ne peut facturer des frais s’il est simplement question d’une renégociation d’assurance de prêt et non de l’emprunt lui-même. Il est un apporteur d’affaire rémunéré à ce titre par le nouvel assureur. Ainsi, renégocier assurance pret est le plus souvent une démarche gratuite qui permet d’importantes économies.

Renégocier assurance pret : quels critères considérer ?

Renégocier assurance prêt se justifie par la recherche d’une diminution de coût et/ou une meilleure couverture. L’étendue des garanties et le tarif constituent les deux principaux critères à considérer lors de la recherche d’une assurance externe au prêteur.

Les garanties

La personnalisation des garanties est le premier avantage d’une assurance individuelle. Le contenu du contrat doit être adapté au profil de l’emprunteur :

• Situation personnelle
• Situation professionnelle
• État de santé
• Sports et loisirs

Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) se veulent la base de tout contrat, mais quand le crédit est destiné à l’achat d’une résidence principale, les garanties d’invalidité et d’incapacité de travail sont aussi exigées. Il est aussi important de prendre en compte le taux de couverture, la période de franchise sur la garantie ITT et les exclusions de garanties.

Si la garantie de perte d’emploi est facultative, celle-ci peut toutefois s’avérer utile en cas de licenciement car dans ce cas l’assureur prend en charge le remboursement des mensualités durant la période de chômage (en fonction des conditions du contrat avec un délai de carence et un délai de franchise, ainsi qu’une durée maximale de prise en charge).

Le tarif

Le tarif est fixé selon le niveau de garantie. Il s’agit d’ailleurs du second critère essentiel à prendre en compte lors de la recherche d’une assurance emprunteur, la politique des banques et sociétés d’assurance pouvant considérablement varier sur ce point.

Alors que l’assurance de groupe des banques calcule le TAEA (Taux annuel effectif de l’assurance) sur le capital emprunté, les assurances individuelles calculent le plus souvent le taux d’assurance sur le capital restant dû. Voilà une bonne raison de renégocier assurance pret.

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