Assurance de prêt & Rachat MNO (Maladie Non Objectivable)

Qu'est-ce qu'une Maladie Non Objectivable ?

Rachat MNO - Une Maladie Non Objectivable (MNO) désigne une pathologie subjective ayant pour conséquence de perturber la capacité d'une personne à accomplir des actes au quotidien. Si le médecin ne peut mesurer de façon objective toute manifestation physique, il autorise toutefois une absence au travail. Il peut également s'agir d'une affection d'origine subjective qui se manifeste physiquement.

Rachat MNO sur un contrat assurance crédit immobilier

Un contrat d'assurance crédit comporte le plus souvent un bon nombre d’exclusions liées à la santé. Et lorsque vous adhérez à cette assurance pour garantir un crédit immobilier, si vous souffrez d'une Maladie Non Objectivable (MNO), il vous est possible de racheter les exclusions liées à votre pathologie et être ainsi couvert pour ce risque.

Faire racheter une exclusion Maladie Non Objectivable

Avant de souscrire un contrat d'assurance de prêt, il est important de bien prendre connaissance des conditions de garantie en cas de Maladie Non Objectivable. Certains contrats proposent de couvrir les MNO sous certaines conditions : durée d'hospitalisation (de 3 à 30 jours selon les contrats et pathologies), acte d'intervention chirurgicale, constat d'une affection du dos (scanner, radiologie...).

Dans le cas où le contrat assurance credit ne prévoit pas la prise en charge des MNO, vous pouvez demander à effectuer un rachat de l'exclusion des pathologies de la colonne vertébrale, des affections para-vertébrales et des maladies psychiques. Un rachat MNO nécessite le paiement d'une surprime (prime supplémentaire) afin de bénéficier d'une couverture pour un risque à l'origine exclu. Certaines garanties optionnelles peuvent également être souscrites pour couvrir les cas de maladies non-objectivables.

Les Maladies dites Non Objectivables (MNO) :

• La fatigue chronique
• Les affections du dos
• Les affections psychiques et la dépression
• Les affections psychosomatiques
• L'épuisement professionnel

Rachat MNO : si vous souffrez d'une MNO et souhaitez trouver une assurance de prêt pas chère et performante pour vous couvrir, n'hésitez pas à prendre contact avec le courtier ADPPC.

Dépression, burn-out, lombalgie... Des problèmes de santé courants, mais pourtant non couverts par l'assurance de prêt immobilier en cas d'arrêt de travail prolongé. Ainsi, souscrire une garantie MNO en option vous permet de vous protéger.

Dans le cadre d'une assurance emprunteur, l'assuré peut compter sur la garantie d'incapacité temporaire et totale de travail (ITT) de son contrat pour percevoir une indemnisation quand un problème de santé ou un accident cause un arrêt de travail prolongé et une perte de revenus.

Cependant, cette couverture n'est pas applicable à tous les problèmes de santé. Certaines affections, subjectives et difficilement évaluables par les professionnels de santé peuvent en effet être exclues du contrat. Il s'agit des maladies non objectivables (MNO). Cela signifie donc que l'assuré ne peut compter sur un remboursement de son prêt immobilier par l'assureur en cas d'arrêt de travail entraîné par une MNO.

Afin de lever cette difficulté, certaines compagnies d'assurance proposent la garantie MNO qui consiste en un rachat MNO : la réintégration de ces problèmes de santé dans le champ des affections prises en charges par l'assurance de prêt.

Quelles sont les principales maladies non objectivables ?

On dit d'une maladie qu'elle est « non objectivable » lorsqu'elle est difficile à prouver ou mesurer de façon objective, sans manifestation physique évidente. Il s'agit d'ailleurs de la raison pour laquelle les compagnies d'assurance peuvent se montrer réticents à les prendre  en charge.

Les principales MNO sont les suivantes :

• La fatigue chronique
• La dépression et les autres affections psychiques
• Le burn-out (syndrome d'épuisement professionnel)
• Les affections psychosomatiques
• Les affections du dos (lumbago, lombalgie, hernie...)

La souscription d'une garantie MNO

Il vous faut demander à l'assureur que vous choisissez l'intégration des MNO dans votre contrat d'assurance de prêt, avant la signature. Il s'agit de l'option de rachat MNO pratiquée par certains assureurs. Si vous avez déjà souffert d'une MNO, vous devez impérativement signaler de manière transparente dans le questionnaire de santé. Une fausse déclaration pourrait entraîner la nullité de votre contrat.

Dans le cas où l'assureur estime que vous présentez des risques aggravés, sa décision peut être :

• Soit de vous couvrir mais moyennant le paiement d'une surprime
• Soit de refuser de vous couvrir

N’hésitez pas à comparer les offres entre elles afin de trouver le meilleur contrat d'assurance de prêt proposant le rachat MNO.

Les conditions d'indemnisation

Si vous développez une MNO, un simple arrêt de travail ne sera pas forcément suffisant. Vous aurez en effet à justifier d'une période d'hospitalisation avec une durée minimale de 3 jours, d'une opération chirurgicale ou d'un examen médical (radiographie, scanner...) pour confirmer l'affection. Sans cela, il peut être nécessaire de faire constater la MNO par le médecin-conseil de l'assureur, qui aura alors à déclarer votre incapacité à exercer votre activité professionnelle dans des conditions classiques.

Exclusions de garantie et rachat MNO

Si votre assurance de prêt ne couvre pas les MNO et les place dans les exclusions de garantie, ces possibilités se présentent à vous :

• Contacter l'assureur afin de procéder à un rachat MNO. Cela signifie que vous payez une surprime à l'assureur afin qu'il rédige un avenant et sorte les MNO des exclusions du contrat.
• Résilier votre assurance de prêt au profit d'un nouveau contrat plus adapté. Grâce à la loi Lemoine vous pouvez procéder à cette résiliation à tout moment.

Rachat MNO : en conclusion

Un rachat MNO vous apporte une sécurité appréciable si une affection grave mais subjective (lombalgie, dépression...) vous empêche de poursuivre votre activité professionnelle pour une durée prolongée. Ce rachat de la garantie MNO augmente le tarif de votre assurance de prêt immobilier.

Ce qu'il faut retenir :

• La garantie MNO couvre l'assuré en cas de déclaration d'une maladie non objectivable en cours de prêt
• Les MNO font généralement l'objet d'une exclusion de garantie
• La garantie MNO couvre l'assuré moyennant le paiement d'une surprime