Assurance pret : qu'est-ce qu'une Surprime ?

Dans le domaine de l'assurance de prêt immobilier, une surprime désigne une majoration de la prime ou cotisation de base sous forme de supplément que l'assuré doit payer lorsque le risque qu'il présente est plus élevé que le risque moyen couvert par la cotisation initiale. La surprime s'applique en cas de risque santé, professionnel ou sportif.

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Une fois le questionnaire de santé rempli par l'emprunteur, après évaluation du risque par l'assureur, si l'emprunteur présente des risques élevés, il peut lui être proposé un contrat assurance emprunteur dont les garanties sont spécifiques à la prise en charge de ces risques. Cela implique alors le paiement d'une surprime.

Certaines compagnies d'assurance peuvent accepter de couvrir une personne présentant des risques élevés mais moyennant la paiement d'une surprime, ce qui augmente la cotisation de base et augmente donc le coût total de l'assurance emprunteur.

Une surprime d'assurance credit peut être appliquée en cas de :

• Risques de santé aggravés
• D'un âge avancé
• D'un métier à risques
• D'un sport ou loisir à risques

Si une surprime est appliquée en raison de problèmes de santé, les garanties peuvent cependant prévoir une exclusion pour une pathologie précise.

En cas déclenchement de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter contre les Risques Aggravés de Santé) pour un demandeur d'assurance emprunteur, les surprimes peuvent faire l'objet d'une limitation. Cette convention en faveur des personnes présentant un risque aggravé de santé prévoit de mutualiser les primes d'assurance crédit pour les emprunteurs aux revenus ne dépassant pas un plafond fixé selon le nombre de parts du foyer.

Pour un prêt à taux zéro + (PTZ+), la convention AERAS prévoit pour les personnes âgées de moins de 35 ans que les surprimes soient prises en charge par l'assureur.

Le mot du courtier

Dès lors que vous présentez un risque plus élevé que le standard des emprunteurs, vous êtes exclu du contrat d'assurance de groupe des banques. La banque prêteuse peut alors refuser de vous accorder son contrat ou accepter mais avec exclusion de votre risque aggravé de santé, professionnel, sportif ou de loisir. Et si la banque ne veut pas couvrir, elle refusera de vous accorder le prêt immobilier souhaité.

Il vous est donc conseillé de vous adresser directement à un courtier en assurances de prêt afin de trouver un contrat de délégation d'assurance sur mesure et dont la surprime sera la moins élevée, et accéder ainsi à l'emprunt.