Renégocier son prêt immobilier

Est-ce le moment pour vous de renégocier votre prêt immobilier ?

Toute mensualité de remboursement d'un prêt est constituée d'une part du capital emprunté et d'une part d'intérêts. Généralement, la part des intérêts à rembourser est plus élevée en début de prêt que vers la fin de celui-ci. Cela signifie donc que plus on approche du terme du crédit, moins il est intéressant d'effectuer un remboursement anticipé de son prêt immobilier.

Renégocier pret : quel intérêt ?

L'intérêt d'une renégociation de prêt immobilier est de réaliser des économies par rapport au crédit en cours. Il faut savoir que renégocier pret implique le paiement de frais pouvant fortement amoindrir les avantages financiers dont vous pouvez bénéficier. Une renégociation de prêt immobilier réalisée auprès de la banque qui vous a accordé l'emprunt entraînera moins de frais qu'une renégociation effectuée auprès d'un autre établissement de crédit (rachat de crédit). Cependant, cette renégociation auprès de votre banque peut s'annoncer plus difficile car cela signifie pour elle qu'elle va perdre de l'argent...

En cas de refus de l'organisme prêteur

Si votre banquier refuse de revoir vos conditions d'emprunt, vous devrez faire racheter votre crédit par un autre organisme. Dans ce cas, il vous faudra payer divers frais d'un montant total qui vous incitera sans doute à bien réfléchir avant de vous lancer. S'ajoute généralement à ses frais, une pénalité de remboursement anticipé qui sera à verser à votre banque ! Vérifiez bien ce point dans votre contrat de prêt immobilier.

Calcul de la renégociation

Après avoir effectué vos calculs, si malgré les frais à payer, la renégociation se veut tout de même avantageuse par rapport à votre prêt immobilier actuel, foncez et pensez également à renégocier votre assurance de prêt car c'est un élément qui peut vous faire économiser encore plus d'argent !

Agissez au mieux en prenant contact avec un courtier et optimisez votre opération de renégociation de prêt !

Renégocier pret ou rachat crédit : quelle différence ?

Renégocier pret immobilier est souvent confondu avec rachat de crédit. Il s'agit en effet de deux opérations bien distinctes qui permettent de réaliser des économies :

• Renégocier son crédit immobilier consiste en la réévaluation du taux d'intérêt appliqué en effectuant cette demande directement auprès de la banque prêteuse. Des frais d'avenant sont cependant appliqués pour cette opération. En fonction de la politique interne de l’organisme prêteur, l'obtention d'une renégociation de prêt peut être plus ou moins aisée. Il est également recommandé de solliciter d'autres établissements pour obtenir la réalisation d'une simulation et pouvoir comparer les offres de renégociation de taux.
• Passer par un autre organisme pour renégocier son prêt implique d'opter pour un rachat de crédit immobilier à meilleur taux ou d'une durée plus longue pour faire baisser le montant des mensualités. Dans ce cas, il est nécessaire de payer des indemnités de remboursement anticipé, des frais de garantie et des frais de dossier.

Renégocier son crédit immobilier : frais et pénalités

Renégocier un prêt s'effectue auprès de la banque, alors que faire racheter son crédit implique de passer par un organisme concurrent pour qu'il rachète le prêt immobilier et propose ainsi un nouveau taux. Et les frais de chacune de ces deux options diffèrent !

Renégocier son prêt immobilier n'est ainsi pas la même chose qu'un rachat de prêt immobilier. En effet, pour une opération de rachat, les frais d'avenant sont remplacés par des frais de dossier. Et l'emprunteur aura à s'acquitter d'indemnités de remboursement anticipé et de frais pour la souscription de nouvelles garanties. Renégocier pret auprès de la banque se veut donc moins coûteux qu'un rachat de crédit.

Pourquoi faire racheter son prêt immobilier ?

Un rachat de prêt immobilier est à envisager quand on souhaite alléger le montant des mensualités de remboursement, cela grâce à l'obtention d'une offre au taux plus bas que celui du prêt actuel. Cela est possible en mettant en concurrence les divers organismes de crédit présents sur le marché. En faisant le choix de faire racheter votre crédit immobilier, vous pouvez en profiter pour inclure vos dettes dans l'opération, ce qui peut vous redonner un second souffle.

Les conditions de renégociation de prêt

Tout emprunteur ayant un revenu stable et un compte bancaire bien tenu peut prétendre à une renégociation de prêt immobilier. Il faut ainsi justifier de ses revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition...) et de ses charges. Dans le cas d'un rachat de crédit par un autre organisme, il est nécessaire respecter les conditions de taux d'endettement et de reste à vivre.

Combien de fois peut-on renégocier son prêt immobilier ?

Vous avez déjà renégocié votre prêt immobilier et aimeriez le renégocier à nouveau ? C'est tout à fait possible. Une opération de renégociation de crédit peut se réaliser plusieurs fois, sans limite existante. Si les taux ont baissé depuis votre dernière renégociation, il peut en effet être opportun pour vous de renouveler l'opération. Mais sachez que renégocier son prêt une deuxième fois auprès de la même banque se veut toutefois difficile. Mieux vaut vous tourner vers un autre organisme pour qu'il rachète votre crédit.

Renégocier pret : à quel moment ?

Plusieurs facteurs doivent être étudiés pour vous assurer de la rentabilité d'une opération de renégociation de votre prêt immobilier. C'est pourquoi il est recommandé d'effectuer une simulation de renégociation ou de rachat de crédit pour vérifier la bonne faisabilité du projet. Il faut en effet savoir que même en période de baisse des taux, les frais d'avenant, les indemnités de remboursement anticipé et la durée restante du crédit peuvent lourdement impacter sur la rentabilité de la renégociation.

Il existe ainsi trois facteurs à réunir pour s'assurer que la renégociation aboutira à des économies :

• Vous devez être dans votre première moitié de remboursement du prêt immobilier. C'est en effet dans cette période que la charge de remboursement du crédit est surtout constituée d'intérêts.
• L'écart entre votre taux d'intérêt actuel et le nouveau taux doit être d'au minimum 1 point.
• Le capital restant dû est au moins de 70.000 €.

Assurance pret immobilier renégocié

Renégocier votre taux de prêt immobilier peut vous obliger à revoir les termes initiaux de votre assurance de prêt, ou même directement changer d'assurance emprunteur en cas de rachat de crédit. Il est ainsi nécessaire de répondre à un nouveau questionnaire de santé, notamment en cas de risques plus importants si la durée de remboursement est allongée.

Renégocier pret : nos conseils pour bien renégocier votre crédit immobilier auprès de votre banque

Parvenir à convaincre le banquier peut s'avérer difficile. Mais il existe quelques astuces permettant de faire pencher la balance en votre faveur :

• Il est conseillé d'avoir au préalable réalisé des démarches auprès de banques concurrentes ainsi que d'avoir sollicité un courtier en prêt immobilier comme d'effectuer une simulation. Vous serez de ce fait prêt(e) pour renégocier, avec un comparatif d'offres de rachat de prêt en main qui soient crédibles et compétitives, cela étant un solide argument montrant à la banque que vous pouvez très bien passer chez la concurrence.
• En cas d'échec avec votre conseiller bancaire, vous pouvez quand même très bien demander un rendez-vous avec le responsable de l'agence ou avec le service commercial. Il pourrait y avoir une évolution car tout peut changer selon la personne à laquelle vous vous adressez.
• Si la banque souhaite conditionner la renégociation par la souscription de l'un de ses produits financiers (assurance vie, plan épargne et retraite...), vous pouvez très bien accepter dès lors que les conditions proposées vous intéressent.

Pour résumer :

Le principal point d'une renégociation est, comme pour un rachat de prêt, le taux. Il est ainsi nécessaire de réaliser une simulation afin de vérifier si les intérêts économisés se veulent suffisants pour que l'opération soit rentable. Cela peut être le cas si l'économie générée avec l'obtention d'un taux plus bas est supérieure aux frais de dossier (avenant), seule charge financière à supporter.

Notez que plus vous vous y prenez tôt pour renégocier pret, plus les économies seront intéressantes. Donc, assurez-vous que votre crédit soit encore début de vie (dans son premier tiers, voire la première moitié de votre échéancier) et vérifiez bien qu'il y ait au minimum 1 point d'écart entre votre taux actuel et le nouveau taux.

Afin de vous assurer de la rentabilité de votre projet de renégociation de prêt, l'idéal est de compléter la projection effectuée par votre conseiller clientèle lors du rendez-vous par votre simulation de rachat de prêt, en tenant compte de l'ensemble des frais annoncés.