Assurance prêt en cas de cytopénie chronique

Les pathologies auto-immunes surviennent des suites d’un dysfonctionnement du système immunitaire. En se protégeant, ce dernier s’en prend aux tissus, occasionnant par la suite des dégâts sur les cellules, ne permettant pas aux organes vitaux d’assurer correctement leurs activités. Parmi elles figure la cytopénie chronique, considérée comme étant un risque aggravé. Que faut-il alors faire si l’on veut souscrire à une assurance prêt en cas de cytopénie chronique ? La réponse dans cet article.

Qu’est-ce que la cytopénie chronique ?

Les cytopénies sont des maladies engendrées par l’insuffisance en quantité de certaines cellules sanguines. On dénombre aujourd’hui plusieurs sortes de cytopénies, suivant les tissus touchés. À titre d’illustration, on peut citer la pancytopénie ou encore l’anémie. Cette dernière se caractérise par un déficit d’hémoglobine dans le sang.

De nombreux facteurs peuvent occasionner l’apparition de la cytopénie chronique, à l’instar d’une leucémie, d’un cancer, d’une infection au VIH, d’une carence en vitamine B12 ou encore d’une dégradation de la moëlle osseuse. Du fait de son traitement durable, il apparaît plus sage de souscrire à une assurance prêt en cas de cytopénie chronique.

Les différentes solutions d’assurance

Les services d’un courtier

La majorité des assureurs qualifie les profils sujets à des maladies auto-immunes, à l’instar de la cytopénie chronique ou encore du diabète, comme étant des emprunteurs présentant des risques aggravés de santé. C’est pourquoi il est souvent très compliqué pour ce type d’assurés de décrocher une assurance prêt en cas de cytopénie chronique.

Certaines compagnies d’assurance acceptent d’octroyer l’assurance prêt en cas de cytopénie chronique mais sous des conditions strictes. Ces dernières peuvent inclure une majoration des cotisations, en surplus du tarif de base ou encore en limitant les niveaux de garanties : ITT (Incapacité temporaire de travail), IPP (Invalidité permanente et partielle), décès, etc. C’est pourquoi il est vivement recommandé de solliciter l’aide d’un courtier en assurance.

Le courtier joue le rôle d’intermédiaire entre l’assureur et l’assuré. Parce que les tarifications diffèrent d’une compagnie à l’autre, il dispose des qualifications et des expériences requises pour comparer et trouver la meilleure offre adaptée aux besoins d’un client souffrant d’une cytopénie chronique.

En négociant auprès de l’assureur, il est également le plus à même de convaincre ce dernier de proposer des surprimes moins onéreuses avec des offres personnalisées. Il sait qu’il est important de jouer sur la concurrence, pour que cela tourne en faveur de la personne souhaitant souscrire à une assurance prêt en cas de cytopénie chronique. C’est donc un moyen pour l’emprunteur de gagner du temps et de réaliser des économies.

La convention AERAS

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) représente une alternative efficace en vue de décrocher une assurance prêt en cas de cytopénie chronique. Elle se révèle nécessaire lorsque l’emprunteur essuie les refus des compagnies d’assurance, ou que ces dernières proposent des tarifs excessifs, dépassant le budget de l’assuré.

En vigueur depuis 2007, cet accord a contribué à aider les sujets victimes de maladies graves, à l’exemple de la cytopénie chronique, et à trouver une couverture convenable à leur situation. Il permet ainsi de leur donner la chance de réaliser leurs rêves dans le cadre de leur projet immobilier. La convention a été signée par les autorités publiques, les établissements bancaires et les associations représentant les patients malades et les consommateurs.

Néanmoins, pour avoir le feu vert, l’emprunteur doit respecter certaines conditions. Il doit obligatoirement être solvable et ne pas être âgé de plus de 70 ans lorsque le contrat de prêt prend fin. Aussi le montant de son crédit ne doit pas dépasser la valeur totale de 320 000 euros.

L’institution bancaire détient un délai de cinq semaines à partir du moment où la requête a été déposée par l’emprunteur, pour donner sa réponse finale. Un éventuel refus de signer le contrat d'assurance prêt en cas de cytopénie chronique doit impérativement être justifié par des motifs appréciables.

La liste ALD

La cytopénie chronique est catégorisée dans la classe ALD 2 regroupant les « Insuffisances médullaires et autres cytopénies chroniques ». Cette Affection Longue Durée, bénéficiant d’une exonération du ticket modérateur, valable une dizaine d’années et pouvant être renouvelé, inclut les différents types de syndromes myélodysplasiques.

Parmi ces pathologies, on peut citer :

• les cytopénies dissipées simples ;
• les anémies dissipées sidéroblastiques ;
• les anémies dissipées dotées d’affections multilignes pourvues ou non de sidéroblastes ;
• les anémies dissipées marquées par des excédents de blastes ;
• la leucémie myélomonocytaire chronique.

Les lois d’assurances prêts en cas de cytopénie chronique

Le processus de souscription à l’assurance prêt en cas de cytopénie chronique commence obligatoirement par le remplissage d’un formulaire médical qui sera par la suite transféré au médecin-conseil de l’assureur pour une étude approfondie. Ce dernier peut, le cas échéant, exiger des analyses complémentaires (bilan sanguin, ECG, analyse d’urine…).

D’une manière générale, la décision finale de la compagnie dépend de trois paramètres distincts :

• le montant du prêt à couvrir ;
• l’âge de l’assuré au moment de la souscription à une assurance prêt en cas de cytopénie chronique ;
• les résultats du test médical.

En conséquence, un emprunteur âgé, empruntant une somme conséquente sera soumis à des conditions plus strictes et des procédures moins allégées.

Grâce à la loi Hamon, les emprunteurs disposant déjà d’un crédit peuvent changer d’assurance au cours de la première année de leur souscription. Au-delà de cette échéance, la loi Bourquin prend le relais. Il s’agit d’une disposition qui offre à l’assuré le droit d’annuler le contrat chaque année, en tenant compte d’un préavis de deux mois avant la date présumée de l’anniversaire de l’accord signé avec l’assureur.

La souscription à une assurance prêt en cas de cytopénie chronique requiert des tests médicaux précis permettant à l’assureur de statuer sur son choix d’octroyer ou non l’assurance. Outre le fait de faire appel à un courtier, il est possible pour l’emprunteur victime de cytopénie de recourir à la convention AERAS s’il respecte les conditions requises. D’autres lois ont également été mises en place pour faciliter la réalisation en toute sécurité de son projet, et ce malgré l’affection.