La garantie d'Invalidité Permanente Partielle (IPP)

Points à vérifier avant de souscrire votre garantie

            La période de franchise :

Il s'agit de la période durant laquelle aucune indemnisation ne peut être versée par l'assureur en cas de maladie ou d'accident. La durée de franchise moyenne est de 90 jours mais, selon les compagnies d'assurance et les options sélectionnées dans votre contrat d'assurance de prêt, peut varier de 30 à 180 jours.

            Les exclusions :

Il s'agit des risques qui ne sont pas pris en charge par l'assureur tels que la pratique de certains sports ou loisirs considérés comme étant dangereux (surf, équitation, plongée sous-marine...) ou de métiers à risques (pompier, policier, cascadeur...). Vérifiez bien si votre métier ou vos activités sportives ou de loisir ne sont pas des exclusions du contrat.

La prise en charge de certaines pathologies :

Certains problèmes de santé tels que les maladies du dos ne sont pas considérés de la même manière par les compagnies d'assurance et peuvent nécessiter plusieurs jours d'hospitalisation avant qu'une indemnisation ne se déclenche.

Le type de prise en charge :

Il existe deux types d'indemnisation qui sont l'indemnisation forfaitaire (remboursement des mensualités) et l'indemnisation indemnitaire (seule prise en charge de la perte des revenus). Le mode de remboursement le plus avantageux est bien sûr l'indemnisation forfaitaire.

            La fin des garanties :

Les garanties prennent le plus souvent fin à l'âge de 65 ans ou en cas de départ à la retraite de l'assuré.

Que couvre exactement la garantie IPP d'une assurance emprunteur ?

Pour pouvoir souscrire un crédit immobilier, il vous faut aussi contracter une assurance de prêt qui protégera la banque et vous-même en cas d'éventuel impayé. L'assurance emprunteur immobilier est composée de garanties obligatoires (décès, PTIA) ainsi que de plusieurs autres garanties optionnelles, comme c'est le cas pour la garantie IPP.

En état d'IPP, l'assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle à temps plein, ce qui peut entraîner une baisse de revenus. L'invalidité permanente partielle désigne une invalidité à un niveau compris entre 33 et 66 %, ce qui correspond à une invalidité de première catégorie de la Sécurité sociale.

Les assureurs possèdent leur propre barème leur permettant un calcul du taux d'invalidité sur la base des taux d'invalidité fonctionnelle et d'invalidité professionnelle.

Exemples de taux d'invalidité :

• Perte de l'usage d'un doigt (hors pouce) ---> de 5 à 8 %
• Perte de l'usage d'un genou (pose d'une prothèse) ---> 10 %
• Perte de l'usage des cinq orteils ---> 15 %
• Perte de l'usage de la jambe ---> 40 %
• Perte de la vue d'un œil ---> de 20 à 25 %
• Perte de l'usage d'un pied ---> 30 %
• Perte de l'usage d'une main (pour un droitier) ---> de 40 à 50 %
• Perte totale d'audition ---> 60 %
• Perte totale de locomotion ---> 65 %
• Cécité ---> 85 %

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Bon à savoir : si vous le souhaitez, vous avez la possibilité d'effectuer un rachat d'exclusion de garantie pour être couvert(e) sur un risque bien précis. En contrepartie, vous aurez à payer plus cher votre cotisation d'assurance de prêt du fait de l'application d'une surprime (majoration de la prime).