L'assurance emprunteur en cas de changement de situation

Evolution du profil de l'emprunteur en cours de remboursement de pret

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous devez également souscrire une assurance emprunteur afin de bénéficier d'une protection en cas d'accident de la vie vous empêchant de rembourser vos mensualités. Les garanties de cette assurance sont établies selon votre profil et votre situation. Vos cotisations d'assurance sont ainsi calculées selon vos besoins en couverture. Mais il se peut que vous changiez de situation durant le remboursement de votre crédit et cela peut vous permettre d'économiser sur le coût de votre assurance.

Le changement de situation pendant le remboursement d'une assurance de pret

La garantie décès est la garantie de base d'un contrat d'assurance de prêt. Généralement liée à la garantie IPT. Selon votre profil, des garanties complémentaires peuvent être associées aux garanties décès-invalidité : la garantie ITT, la garantie IPP et la garantie chomage.

Si vous partez à la retraite, ces garanties complémentaires ne sont pas utiles. Il vous est donc recommandé de prévenir votre assureur et de lui demander de retirer ces garanties désormais inutiles pour vous. Ce retrait de garanties entraînera alors une diminution du montant de votre prime d'assurance.

Si vous avez souscrit le contrat d'assurance groupe de votre banque, sachez que celle-ci ne baissera pas le montant de vos cotisations pour ce changement de situation en raison de la nature de ce type de contrat : contrat standard mutualisé. Pour réduire le coût de votre assurance, il vous faudra alors changer d'assurance afin de bénéficier d'un contrat individuel d'un assureur externe à votre banque. La banque ne peut refuser une délégation d'assurance dès lors que le niveau des garanties est au moins équivalent à celui de son contrat groupe. Si vous démarchez seul(e), votre parcours peut s'annoncer compliqué. Il vous est donc recommandé de faire appel à un courtier spécialisé en assurances.

L’avantage d'une assurance déléguée en cas de changement de situation

Les contrats d'assurance autres que ceux des banques, c'est à dire ceux des compagnies d'assurance, sont généralement modulables : vous pouvez demander à changer les conditions de votre assurance en cours de crédit. Si vous ne partez pas en retraite, peut-être venez-vous d'arrêter de fumer ? Dans ce cas, prévenez votre assureur pour passer en « non-fumeur » et faire baisser votre prime d'assurance. Contrairement à la prime d'un contrat groupe qui est calculé sur le capital emprunté, une prime d'assurance d'un contrat individuel est calculée sur la base du capital restant dû, ce qui signifie que son montant diminue tout au long du remboursement.