Économie assurance pret – Il est prévu qu’une loi soit prochainement instaurée afin de faciliter la possibilité de résiliation de l’assurance de prêt immobilier. Découvrez nos recommandations pour bénéficier du meilleur tarif d’assurance emprunteur tout en étant couvert de façon convenable.
Économie assurance pret : 7 conditions pour réaliser une économie assurance pret
Le changement d’assurance pourrait se faciliter encore. En effet, le sénateur Martial Bourquin a proposé au Sénat un amendement qui vise à rendre effectif le droit de résiliation de l’assurance de prêt. Celui-ci devrait être adopté à l’Assemblée Nationale au mois d’avril et entrer ensuite en vigueur durant les semaines qui suivent.
Si officiellement l’assurance de prêt n’est pas obligatoire, elle est toutefois exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier. Cette garantie de prêt est une assurance à la personne couvrant les problèmes de santé pouvant empêcher le remboursement d’un prêt à l’habitat, en permettant la prise en charge des mensualités par l’assureur.
Loi Lagarde permet de réaliser une économie assurance pret
Depuis la loi Lagarde de 2010. Les emprunteurs ont la possibilité de contracter une assurance de prêt en dehors de l’établissement prêteur, auprès de l’assureur de leur choix, sous la condition qu’elle comporte un niveau de garanties équivalent à celui du contrat d’assurance groupe proposé par l’organisme de prêt. Le comité consultatif du secteur financier a établi une liste de 18 critères. Permettant de réaliser un comparatif de l’équivalence des garanties.
Loi Hamon : Début de la résiliation
En 2015, c’est la loi Hamon qui est entrée en vigueur. Celle-ci permet de procéder à la résiliation du contrat assurance pret dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de crédit. C’est ensuite l’amendement Bourquin qui vient renforcer ce droit de résiliation. En permettant la mise en concurrence des contrats d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire du contrat.
Le plus souvent, « délier » son prêt immobilier et son assurance emprunteur se veut une démarche rentable permettant de réaliser une économie assurance prêt. Pouvant atteindre en moyenne 15.000 euros sur la durée totale du crédit. Pourtant ce droit ne semble pas encore bien connu du public car les banques détiennent encore 85 % des parts du marché.
Voici donc les conditions à réunir pour bénéficier du meilleur tarif et réaliser une économie assurance pret.
Économie assurance pret
1 – Etes-vous un profil à risque vous exposant aux surprimes ?
Le montant de vos mensualités dépend des risques que vous représentez pour l’assureur. En cas de profil à risque (profession à risque, problème de santé aggravé, pratique de sports et loisirs à risque, fumeur…) un coefficient multiplicateur peut être appliqué. Il peut aussi être question d’une exclusion de garantie : l’assuré n’est pas couvert pour certains risques. Chez certains assureurs, il est cependant possible de racheter les exclusions, mais cela augmente fortement le coût de l’assurance de prêt immobilier.
Bon à savoir : il est important de tout déclarer. Sans mensonge. Car si l’assureur s’aperçoit que vous avez menti. Il peut rendre votre contrat totalement nul, ce qui fait que vous ne seriez plus couvert.
2 – Risquez-vous l’application d’exclusions ?
Tout contrat d’assurance de prêt comporte des exclusions de garanties, communes à tous les organismes : suicide intervenant la première année, terrorisme, explosion nucléaire, émeutes… Outre ces exclusions générales, chaque organisme applique sa propre politique et donc ses propres exclusions.
Il existe également un âge limite de couverture pouvant varier de 60 à 80 selon les assureurs ainsi que des périodes de carence (délai durant lequel, à partir de la signature du contrat, la garantie ne s’applique pas). Certains problèmes de santé dits « non objectivables » font aussi généralement l’objet d’une exclusion : dépression, burnout, problèmes de dos…
3 – Bien choisir ses garanties et sa quotité
Il est recommandé de choisir une quotité de 100 %. En cas d’emprunt seul, c’est automatique. Pour un emprunt à deux, il est possible de répartir cette quotité minimale de 100 %. Ou alors de choisir chacun une quotité de 100 %. Avec une couverture à 100 %, en cas de décès ou d’invalidité. L’assureur remboursera la totalité des mensualités à la place de l’emprunteur.
Les garanties exigées par le prêteur pour tout emprunteur primo-accédant sont le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire de travail.
4 – Réalisez un comparatif de l’offre d’assurance de la banque avec d’autres contrats
Utilisez un comparateur d’assurances en ligne pour comparer les offres et trouver un contrat plus avantageux. Pouvant permettre de réaliser une importante économie assurance pret par rapport à l’offre de la banque. N’hésitez pas à faire appel au courtier ADPPC. Pour trouver le meilleur contrat d’assurance qui soit à garanties au moins équivalentes à celles du contrat d’assurance groupe bancaire.
5 – Effectuez votre demande de délégation d’assurance à votre banque
Une fois votre assurance externe choisie et souscrite. Vous devez faire parvenir la copie du contrat d’assurance de prêt à la banque accompagnée de votre demande de délégation d’assurance. Celle-ci doit vous répondre dans les 10 jours ouvrés. En cas de refus, elle doit motiver ce dernier par écrit. Notez que le seul motif de refus serait que le contrat que vous avez choisi ne comporte pas des garanties au moins équivalentes à celles du contrat groupe proposé par la banque.
6 – La possibilité de résilier votre contrat dans les 12 mois
La loi Hamon permet la résiliation de votre contrat assurance pret dans les 12 mois suivant la date de signature du contrat. Cela afin de le remplacer par le contrat de votre choix et réaliser une économie assurance pret. Pour cela, il est nécessaire d’envoyer un courrier en recommandé au minimum 2 mois avant l’échéance du contrat.
7 – La possibilité de résilier votre contrat annuellement
La loi Bourquin de 2018 a instauré un droit de résiliation annuelle. Celui-ci débutant 2 ans après la signature du contrat d’assurance de prêt. Un nouvel amendement en discussion prévoit d’obliger les banques à rappeler chaque année par courrier ce droit à leurs clients.
Bonjour à tous, je suis Florian, rédacteur pour ADPPC.fr, un site spécialisé dans la négociation d’assurances de prêt pour les crédits immobiliers. Depuis plusieurs années, je
rédige un grand nombre d’articles dans le domaine de la finance et partage ainsi avec vous mes connaissances approfondies sur le sujet.
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