Vous projetez de souscrire un crédit immobilier pour devenir propriétaire ? Alors il est bien que que vous preniez connaissance de la notion de « risque aggravé » en matière d’assurance de prêt car cette assurance est inévitable pour obtenir le déblocage des fonds et garantir votre emprunt.

Risque aggravé, qu’est-ce que c’est ?

Tout emprunteur qui ne correspond pas tout à fait au stéréotype de l’assuré standard fixé par les assureurs peut se voir refuser un contrat d’assurance emprunteur classique et devoir alors trouver un contrat d’assurance emprunteur avec risque aggravé. Les personnes étant considérées par les compagnies d’assurance comme présentant des risques supérieurs au standard des emprunteurs sont celles qui exercent une profession à risque (policier, pompier, militaire, marin, guide de haute montagne…), qui présentent un état de santé aggravé (cancer, surpoids, diabète…) ou encore pratiquant des sports ou loisirs à risque. Si certains assureurs ne veulent pas couvrir les emprunteurs qui présentent un risque aggravé, d’autres se sont spécialisés dans ce domaine spécifique de l’assurance credit immobilier.

Les 3 catégories de risques aggravés

Le risque aggravé de métier

Les personnes qui appartiennent à une catégorie socioprofessionnelle bien particulière sont jugées par les compagnies d’assurance comme présentant un niveau de risque plus élevé que la moyenne des assurés. En recherche d’une assurance emprunteur individuelle pour garantir un crédit immobilier, ces personnes au taux de risque élevé ont toutefois la possibilité de contracter une assurance credit avec risque de métier aggravé. Le surcoût de ce contrat spécifique est déterminé par la compagnie d’assurance selon le niveau de risques de la profession.

On peut retrouver parmi ces professions les métiers suivants : policier, pompier, militaire, démineur, artificier, mineur, fabricant d’arme, guide de haute montagne, plongeur, volcanologue, sidérurgiste, diagnostiqueur immobilier, employé de scierie, marin pêcheur, pilote d’avion, spationaute, réparateur de ligne à très haute tension, journaliste de guerre, chirurgien, convoyeur de fonds, surveillant pénitentiaire, spéléologue, dompteur de fauve, intermittent du spectacle…

Le risque aggravé sportif

Comme certains métiers qui présentent un taux de sinistre considéré comme élevé par les organismes d’assurance, certaines pratiques sportives nécessitent de contracter une assurance emprunteur immobilier avec risque aggravé sportif, que le sport soit pratiqué en professionnel ou en amateur (loisir).

Le risque aggravé de santé

L’obtention d’une assurance emprunteur immobilier est aussi conditionnée par des critères de santé ou encore en fonction de l’âge de l’emprunteur.

Si la notion de risques aggravés de santé nous fait plutôt penser aux maladies graves, les maladies englobées dans celle-ci sont cependant régulièrement mises à jour selon l’évolution des progrès de la médecine ou encore du mode de vie des français.

Refus assurance credit immobilier et convention AERAS

En cas de refus de l’établissement pour assurer un candidat à l’emprunt en raison d’un risque aggravé de santé, ce dernier dispose d’une solution alternative nommé convention AERAS. La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec des risques Aggravés de Santé) est un dispositif se déclenchant en effet à la suite d’un refus d’assurance de prêt justifié par le fait que le client présente un risque aggravé de santé. Le dossier du demandeur est alors transmis à 2ème niveau d’examen afin qu’une solution soit trouvée. Si ce n’est pas le cas, le dsossier est transmis à un 3ème niveau d’examen pour être réétudié. Ce dernier examen est alors soumis aux critères suivants :

Le demandeur ne doit pas dépasser l’âge de 70 ans à la fin du crédit
Le montant du crédit immobilier ne doit pas dépasser 320.000 euros