Assurance pret 2023 – L’assurance emprunteur constitue un élément particulièrement déterminant de votre prêt immobilier. Si la loi n’oblige pas sa souscription, les banques l’exigent cependant pour garantir le bon remboursement de l’emprunt en cas de sinistres. En 2022, accéder au prêt immobilier est devenu difficile avec la hausse des taux d’intérêt et la problématique de l’usure. Mais l’assurance se veut fort heureusement un levier de poids pour économiser et faire obstacle à l’usure. (Lire également notre article sur le taux d’usure en 2022)

Voici le bilan de l’assurance de prêt pour 2022 et un tour d’horizon sur l’année 2023.

Le libre choix de l’assurance emprunteur

Depuis l’existence de la loi Lagarde (2010), les emprunteurs peuvent choisir librement le contrat d’assurance qui garantira leur emprunt immobilier. Les banques ne peuvent en effet plus imposer leur assurance groupe. Pour rappel la loi MURCEF (2001) avait interdit la vente liée en assurance et crédit. Grâce à la loi Lagarde, le principe de délégation d’assurance permet à l’emprunteur de faire le choix d’un contrat alternatif à l’offre bancaire, dès lors que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque.

Rappelons qu’il n’est légalement pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur. Mais les banques la demandent systématiquement pour sécuriser les emprunts et ainsi s’assurer d’être bien remboursées quoi qu’il puisse arriver. En cas de décès, invalidité ou incapacité de travail, c’est l’assureur qui se charge de rembourser tout ou partie des mensualités selon l’étendue des garanties et la quotité choisie.

Cette liberté de choix peut s’effectuer au moment de la demande de crédit immobilier (loi Lagarde), mais aussi tout au long de la durée de remboursement du prêt grâce à la loi Lemoine de 2022 qui facilite le changement de contrat. En effet, depuis le 1er septembre, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans aucune contrainte de date d’échéance. Qu’elle soit exercée initialement ou en cours de crédit, la délégation d’assurance est génératrice d’importantes économies.

Le coût de l’assurance prêt 2023

Les intérêts du crédit représentent la partie la plus connue de votre prêt immobilier. Mais à ces frais viennent s’en ajouter d’autres venant grossir le TAEG (taux annuel effectif global) :

• Les frais de dossier
• La garantie (hypothèque, caution ou privilège du prêteur de deniers)
• L’assurance de prêt

Il peut aussi exister des coûts additionnels tels que la commission du courtier, l’expertise du bien, les frais d’ouverture et tenue de compte…

Il faut savoir que l’assurance emprunteur représente en moyenne 30 % du coût global d’un prêt immobilier. Celui-ci dépend de plusieurs paramètres :

• Votre âge
• Vos antécédents de santé
• Votre profession
• Si vous fumez ou non
• Les sports et loisirs à pratiqués
• La nature, le montant et la durée du crédit immobilier
• Les garanties souscrites
• La quotité d’assurance en cas d’emprunt à deux

En cas de risques élevés identifiés dans le questionnaire de santé de l’assurance emprunteur immobilier, l’assureur appliquera un tarif majoré (surprime) et/ou des exclusions de garanties.

Si le coût moyen de l’assurance peut représenter plus de 30 % de la mensualité de prêt immobilier, il se veut encore plus élevé pour les seniors (à partir de 45 ans…), les personnes souffrant d’un problème de santé et celles exerçant une profession à risque ou pratiquant une activité sportive dangereuse.

Forum Assurance crédit emprunteur : Assurance trop chère qui fait dépasser le taux d’usure

La délégation d’assurance permet cependant de limiter tout surcoût. Les contrats individuels proposés par les compagnies d’assurance externes peuvent coûter jusqu’à 3 fois  moins cher que l’assurance groupe bancaire. Grâce à la mise en concurrence des contrats proposés sur le marché, via l’utilisation d’un comparateur assurance crédit, vous prenez directement connaissance des formules les plus attractives.

Notez que pour qu’une offre d’assurance externe au prêteur puisse être acceptée par ce dernier, il est nécessaire que le contrat alternatif comporte des garanties au moins équivalentes à celles proposées initialement.

La délégation d’assurance de prêt en 2022

En mars 2022, avec des taux d’emprunt étant remontés à plus de 2,30 % sur 20 ans, contre 1 % en moyenne en décembre 2021, étant donné le contexte d’inflation, ceux-ci risquent de poursuivre dans ce mouvement de hausse et s’intensifier en 2023 en dépassant la barre des 3 %.

En novembre 2022, les taux étant proches de l’usure, il est devenu plus compliqué d’obtenir un crédit immobilier. La délégation d’assurance de prêt permet toutefois de répondre à cette problématique créant des tensions entre professionnels du crédit (banques et courtiers) et la banque de France. En effet, en négociant ainsi son assurance emprunteur, il est possible de pallier ce problème de l’usure.

S’il se profile une réforme des taux de l’usure en 2023, pour le moment, seul le recours à la délégation d’assurance permet d’accéder au prêt immobilier. En réduisant par deux ou trois le coût de l’assurance, les offres externes font baisser le TAEG et le maintiennent sous le seuil d’usure. En réalisant un comparatif en ligne des offres (et avec l’aide et les conseils d’un courtier en assurance de prêt immobilier), il est aisé de choisir la formule de couverture de prêt adaptée à son profil qui soit la plus compétitive.

Le marché du prêt immobilier se referme sur les foyers souhaitant devenir propriétaires de leur logement, même pour ceux étant solvables, cela en raison d’une usure incapable de s’adapter à la remontée des taux d’intérêt. L’obtention d’un crédit immobilier en 2023 risque fort de n’être qu’une illusion pour beaucoup de ménages dès lors que les autorités financières ne se décident pas à vite revoir la méthodologie de calcul des taux maximum légaux. Actuellement comme pour les mois à venir, la délégation d’assurance de prêt se veut l’unique moyen de  faire baisser le coût total de l’emprunt pour parvenir à passer sous le seuil de l’usure.

Assurance pret 2023 : changer de contrat à tout moment

Assurance pret 2023 – Bien que légalement non obligatoire, une assurance de prêt est exigée par toute banque prêteuse et vient renchérir le coût total du prêt immobilier. Les cotisations représentent environ un tiers de ce coût exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), ce qui en font les seconds frais après les intérêts.

Aujourd’hui encore, plus de 8 crédits sur 10 sont garantis par un contrat d’assurance groupe des banques, bien que la réglementation permette le libre choix depuis septembre 2010 (loi Lagarde). Recourir à un assureur externe permet de réduire considérablement le coût de l’assurance emprunteur et donc le coût global d’un crédit immobilier. Cependant, les dispositifs successifs pour changer d’offre en cours de crédit (loi Hamon et amendement Bourquin) ne sont pas parvenues à réellement libéraliser le marché de l’assurance de prêt.

Avec la loi Lemoine de 2022, les choses devraient changer : celle-ci autorise les emprunteurs à résilier leur assurance de prêt à tout moment, sans aucune contrainte, si ce n’est que de s’assurer que les garanties du nouveau contrat correspondent aux exigences de la banque. Il est ainsi possible à l’emprunteur de trouver moins cher ailleurs et de mettre en place quand il le souhaite la meilleure offre en remplacement de celle en cours. Ce sont là jusqu’à plusieurs milliers d’euros qui peuvent être économisés et réduire d’autant le coût de votre prêt grâce à une nouvelle assurance pret 2023 !

Assurance pret 2023 : comment comparer les offres ?

Plus vous vous y prendrez tôt pour change d’assurance, plus vous économiserez ! Avec une cotisation d’assurance dont le calcul s’effectue sur le capital restant dû, c’est lors des premières années du prêt que le changement d’assurance sera optimisé. Afin de trouver une assurance pret 2023 adaptée à votre situation, il vous suffit d’utiliser un comparateur d’assurance emprunteur immobilier en ligne, un outil gratuit et rapide permettant de mesurer si votre contrat d’assurance actuel est plus cher que ceux proposés par la concurrence. En accédant à plusieurs devis, grâce à votre simulation d’assurance crédit, vous évaluez le coût de chaque proposition sur différentes durées.

N’hésitez pas à faire appel aux services d’un courtier en assurance de prêt immobilier pour bien choisir le meilleur contrat et déterminer votre quotité d’assurance en fonction de votre profil, si vous empruntez à deux. La banque n’est pas en droit de refuser une offre externe présentant des garanties au moins équivalentes à celles du contrat proposé initialement.

Notez aussi que pour un emprunt immobilier de moins de 200.000 € (par assuré) que vous remboursez avant l’âge de 60 ans, vous n’avez pas à répondre au questionnaire de santé. Introduit par la loi Lemoine, ce nouveau droit vient faciliter l’accès à l’assurance aux personnes auparavant freinées par leur historique de santé. La fin de la sélection médicale en assurance de prêt sous certaines conditions constitue une avancée majeure pour les personnes atteintes ou ayant été atteintes d’un problème de santé, qui se voyaient appliquer d’importantes surprimes ou exclusions de garantie. (A lire : Ce qui change en 2023)

Si l’inflation actuelle fait lourdement baisser le pouvoir d’achat, les ménages qui empruntent peuvent sans attendre récupérer des dizaines d’euros par mois en changeant leur assurance pret 2023 !