Assurance prêt en cas d'insuffisance respiratoire chronique

L'assurance prêt en cas d'insuffisance respiratoire chronique vous permet d'obtenir un crédit afin de réaliser vos projets malgré votre état de santé. Si les banques ont tendance à écarter les personnes à risque, d'autres établissements proposent cette sécurité mais sous certaines conditions.

L'insuffisance respiratoire chronique

L'insuffisance respiratoire désigne l’incapacité à fournir une oxygénation suffisante à l’organisme. Elle touche l’appareil respiratoire d'un individu. Elle est dite chronique lorsqu'elle est persistante, et qu’aucune amélioration n'est détectée. Les patients atteints de cette maladie sont victimes d'essoufflements. Outre les difficultés à respirer, ils sont également fatigués la majeure partie du temps.

L'insuffisance respiratoire chronique résulte des pathologies touchant l'appareil respiratoire. Elle peut être causée par une mucoviscidose ou une bronchopneumopathie. Un surpoids suffit également pour provoquer l'IRC. Les personnes atteintes de cette maladie font souvent face à un refus d'une assurance prêt en cas d'insuffisance respiratoire chronique.

La solution assurance

La majorité des banques refusent d'emprunter un crédit aux personnes ayant été ou étant atteintes d'insuffisance respiratoire chronique. Ces personnes peuvent toutefois se tourner vers d'autres établissements autorisant le prêt en prenant en compte les conditions qu'elles leur imposent.

Une personne malade souhaitant être assurée doit remplir un questionnaire de santé afin de communiquer au mieux les informations concernant sa santé à l'assureur en prêt de son choix. Outre son état de santé actuel, elle doit également détailler ses antécédents médicaux. Certains examens médicaux peuvent être demandés, ainsi qu'un compte-rendu du médecin conseil mandaté par l'assureur. Le médecin reçoit le questionnaire afin qu'il puisse communiquer ses conclusions médicales à l'assureur.

Votre état de santé définit le type d'assurance proposé par les assureurs :

• une assurance avec exclusion de garantie ;
• une assurance standard ;
• une assurance avec surprime.

L'assurance prêt en cas d'insuffisance respiratoire chronique n'est pas facile à obtenir mais vous pouvez y arriver avec l'aide d'un courtier spécialisé. Obtenir une assurance est une chose, jouir des avantages d'une autre plus flexible en est une autre.

Faire appel à un courtier

Véritable intermédiaire entre un emprunteur et un assureur, le courtier intervient afin de vous aider à trouver la formule d'assurance qui vous convient le mieux. Il ne se contente pas de vous trouver un contrat flexible, il agit également en tant que conseiller. Il est capable de vous orienter vers un assureur en toute objectivité puisqu'il peut travailler de manière indépendante.

Les fournisseurs de produits d'assurance s'attendent à des démarches justes et rapides lorsqu'ils proposent une couverture quelconque. Votre avantage en sollicitant les services d'un courtier est qu'il est capable de monter votre dossier administratif en un rien de temps. Le courtier vous assiste en cas de situation délicate pouvant compromettre vos droits durant la durée de vie du contrat.

La convention AERAS

Un établissement de crédit étudie votre capacité à rembourser un emprunt avant de vous accorder la somme dont vous avez besoin. La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant ou ayant eu un problème de santé grave d'avoir accès plus facilement à l'assurance et à l'emprunt. Ladite convention a été signée en 2007 par plusieurs organismes et pouvoirs publics.

La convention AERAS s'applique pour les prêts immobiliers, les prêts professionnels et les crédits à la consommation. Vous êtes concerné par la convention si vous êtes bénéficiaire du droit à l’oubli ou si vous entrez dans la grille de référence. La convention prend également effet si votre questionnaire affiche que vous présentez un risque aggravé de santé et que votre demande d'assurance (basée sur les conditions habituelles) a été refusée.

Généralement, l'établissement qui prend en charge votre assurance étudie votre demande (sur 3 niveaux en cas de besoins) avant de signer le compromis. Une réexamination de votre demande se fera jusqu'à l'obtention de la réponse finale de l'assureur. En cas de réponse négative, vous pouvez encore vous entretenir avec l'assureur afin de trouver une alternative (hypothèque, etc.). L'important est que la sécurité de recouvrement soit similaire à celle de l'assurance initiale.

La liste ALD

Une affection de longue durée ou ALD regroupe des maladies chroniques nécessitant des soins à long terme. Le degré de gravité de certaines maladies physiques ou psychiatriques empêche souvent un emprunteur d'obtenir l'assurance dont il a besoin pour obtenir un crédit. Certaines affections sont exonérantes (elles vous donnent droit au remboursement du ticket modérateur), d'autres ne le sont pas.

Il existe trois types d'ALD suivant l'état de la personne :

• les ALD 30 (ADL graves nécessitant un traitement prolongé) ;
• les ALD 31 (maladies hors liste requérant un traitement de 6 mois et plus) ;
• les ALD 32 (maladies entraînant une invalidité).

Parmi les 30 maladies ayant été reconnues comme ALD, il y a :

• les insuffisances cardiaques graves ;
• le diabète (de type 1 et 2) ;
• la maladie d'Alzheimer ;
• les AVC ;
• la sclérose en plaques ;
• la maladie de Parkinson ;
• l'insuffisance respiratoire chronique.

Les ALD 31 concernent, entre autres, les ulcères chroniques et la maladie de paget tandis que les ALD 32 regroupent les seniors atteints d'arthrose, de tremblements ou d'incontinence urinaire.

Une ALD complique un emprunt immobilier à cause des risques de décès ou d'invalidité qu'elle peut entraîner. Les établissements prêteurs craignent le non-remboursement du crédit. Vous devez alors vous tourner vers les autres établissements qui acceptent de couvrir votre profil particulier en se basant sur des conditions précises.

La loi assurance prêt

La loi Lagarde de 2010 s’applique à votre assurance de prêt. Vous pouvez alors choisir un autre contrat que celui qui est proposé par l'assureur. Néanmoins, veillez à ce que le niveau de garanties soit le même que pour le contrat initial.

La loi Hamon de 2014 a été créée pour renforcer la loi Lagarde. En plus de pouvoir choisir votre contrat, vous pouvez le résilier après un délai d'un an. Aucune pénalité ni frais ne vous seront réclamés. La seule condition est que la nouvelle assurance offre les mêmes garanties que la couverture précédente.

Une assurance prêt en cas d'insuffisance respiratoire chronique est envisageable même si les établissements bancaires refusent de vous couvrir. Les autres structures acceptent d'assurer les personnes à risque sous certaines conditions.