L'assurance prêt en cas d'hémoglobinopathie (hémolyse)

L'assurance prêt en cas d'hémoglobinopathie devient un véritable casse-tête pour les personnes atteintes de cette maladie. Les alternatives au contrat souhaité existent, encore faut-il trouver le bon assureur. L'intervention d'un courtier s'avère nécessaire pour accélérer vos recherches et garantir l'obtention d'un contrat adapté à votre profil emprunteur.

L'hémoglobinopathie

L'hémolyse, également appelée hémoglobinopathie, est la destruction des globules rouges contenus dans le sang. Généralement, ce phénomène est nécessaire à la régénérescence de l'hémoglobine. Il est par contre considéré comme une pathologie quand le cycle hémolytique présente un dysfonctionnement. Les globules rouges sont alors détruits plus tôt que prévu et de manière excessive.

L'anomalie de l'hémoglobine ou hémoglobinopathie se manifeste selon deux façons : les thalassémies qui désignent les défauts de fabrication de l'hémoglobine et les hémoglobinoses  qui représentent un défaut détecté au niveau de la structure de l'hémoglobine. Une assurance prêt en cas d'hémoglobinopathie peut devenir un véritable défi pour une personne touchée par cette maladie. Les établissements bancaires ont tendance à refuser ce type de demande à cause de l'état du patient.

La solution assurance emprunteur du courtier

L'obtention de l'assurance prêt en cas d'hémoglobinopathie est difficile à obtenir pour la personne malade, mais elle n'est pas impossible pour autant. D'autres compagnies externes autorisent l'accès à l'emprunt sous certaines conditions. Avoir été ou être atteint d'anémie peut aussi engendrer l'application d’une surprime. Il est donc important de se tourner vers la bonne assurance emprunteur.

Les établissements qui acceptent d'assurer les personnes à risque mettent à votre disposition un questionnaire de santé afin d'en savoir un peu plus sur votre état actuel. Il vous faut indiquer la présence de la pathologie et vos éventuels traitements tout en détaillant vos antécédents médicaux. N'hésitez pas non plus à fournir le résultat de vos anciennes consultations chez un spécialiste. L'assureur peut également vous soumettre à quelques examens médicaux.

Le médecin-conseil travaillant pour le compte de l'assurance reçoit les résultats de votre questionnaire ainsi que les dossiers médicaux. Son avis détermine la décision de l'assureur quant à votre demande. En cas de refus, vous pouvez toujours tenter une nouvelle négociation auprès de l'assureur. Il décidera alors si votre dossier est compatible aux alternatives d'assurance envisagées.

L'importance du courtier

Solliciter les services d'un courtier professionnel augmente vos chances d'être assuré par la bonne compagnie d'assurance. Cet intermédiaire intervient afin de vous représenter face à l'établissement qui propose des contrats avantageux. Le courtier travaille de manière indépendante ou au sein d'une entreprise. Il saura vous conseiller afin de vous orienter vers le contrat qui convient à votre profil d’emprunteur.

Une fois que vous avez trouvé le bon contrat d'assurance, le courtier se charge des éventuelles démarches administratives. Cela vous fait gagner un temps considérable lors du montage de votre dossier. Il peut vous assister si vous vous trouvez face à une situation délicate durant la durée de vie du contrat.

Les avantages de la convention AERAS

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet à un emprunteur atteint d'hémoglobinopathie d’élargir l’accès à l’assurance mais aussi à l’emprunt. La solution d’assurance trouvée vous permet d'obtenir le crédit sollicité au meilleur tarif. Cette convention concerne les crédits à la consommation, les prêts immobiliers ainsi que l’achat de locaux et de matériels. 

Les alternatives à l’assurance prennent effet en cas de garanties insuffisantes ou si vous n'avez pas trouvé d'assurance. Le prêteur vous propose d’autres garanties offrant la même sécurité que le contrat proposé initialement. Il applique le "droit à l'oubli" et la grille de référence si votre dossier le permet.

Les ALD

Les ALD ou affections de longue durée désignent les maladies chroniques nécessitant un traitement prolongé. Les personnes atteintes de ces maladies ont droit à l’exonération du ticket modérateur. Néanmoins, il est important de savoir que certains périmètres ne sont pas remboursables.

Les ALD exonérantes se divisent en trois catégories.

Les ALD 30 regroupent les 30 affections les plus lourdes, à savoir :

• la bilharziose compliquée ;
• l'accident vasculaire cérébral invalidant ;
• l'hémoglobinopathie et les hémolyses ;
• la maladie coronaire ;
• l'insuffisance respiratoire chronique grave ;
• la maladie d'Alzheimer ;
• la mucoviscidose ;
• le diabète.

Les ALD 31 à leur tour sont des affections dites "hors liste". La maladie peut être grave, évolutive ou encore invalidante selon le cas. Un traitement prolongé est exigé, la durée des soins peut excéder six mois. Parmi les affections, il y a :

• les ulcères chroniques ;
• la maladie de Paget.

Les ALD 32 quant à elles peuvent entraîner un état pathologique invalidant chez la personne malade. La durée des soins est longue, et peut dépasser les six mois.

Les ALD non exonérantes conduisent à l'arrêt de travail ou à des soins de longue durée. Ces maladies sont :

• l'épilepsie ;
• l'arthrose ;
• l'hypothyroïdie.

Un patient atteint d’une ALD aura beaucoup de mal à trouver une assurance adaptée à ses besoins. La validation de son dossier dépendra de la recommandation du médecin-conseil.

La loi d'assurance prêt

Deux types de lois ont été mis en place afin de permettre à un profil emprunteur à risque de bénéficier d'une assurance adaptée à son cas.

La loi Lagarde de 2010 permet à un emprunteur atteint d'hémoglobinopathie d'être assuré par des établissements externes à la banque et de choisir son contrat d'assurance. Toutefois, le contrat choisi doit proposer les mêmes couvertures que celui qui a été proposé initialement par la compagnie.

La loi Hamon de 2014 quant à elle renforce la loi Lagarde dans un souci de non application de cette dernière par certains prêteurs. La loi Hamon permet à l'emprunteur de choisir une assurance émanant d'un autre établissement. La demande sera considérée durant les 12 mois qui ont suivi la signature du contrat de prêt. Encore une fois, le nouveau contrat doit offrir les mêmes garanties que le précédent.

L'assurance prêt en cas d'hémoglobinopathie est plus facile à obtenir si vous êtes représenté par un courtier professionnel. Les personnes à risque n'ont pas toujours droit aux emprunts classiques. L'intervention du courtier aide à la recherche d’un contrat flexible et moins onéreux, et ce, dans les meilleurs délais.