Assurance prêt en cas de cirrhose

Parce que c’est une maladie chronique irrévocable nécessitant des soins complets et durables, la cirrhose est souvent vue comme étant un risque aggravé par les compagnies d’assurance. Cette qualification rend plus difficile la souscription à une assurance prêt en cas de cirrhose. Néanmoins, des solutions adaptées existent aujourd’hui afin de permettre aux emprunteurs atteints de cirrhose de bénéficier comme tout le monde d’un crédit garanti et sécurisé. Dans cet article, on fait le point sur l’assurance prêt en cas de cirrhose.

Qu’est-ce que la cirrhose ?

La cirrhose est une pathologie qui se caractérise par une modification graduelle des cellules saines du foie par des nodules (fibrose), occasionnant à long terme une dégradation de l’activité hépatique. Il s’agit d’une maladie sérieuse et progressive due à une consommation abusive d’alcool par exemple ou à une infection virale (hépatite B ou C) occasionnant des dommages du foie.

Sur le moment, l’inflammation engendre des symptômes bénins voir inexistants, avant d’aboutir finalement à une cirrhose définitive qui anéantit progressivement les tissus hépatiques. C’est pourquoi on parle de cirrhose lorsqu’un patient est à un stade avancé de certaines pathologies chroniques du foie.

La solution d’assurance

Avoir recours à l’expertise d’un courtier

Lorsque l’on est atteint de cette maladie, les assureurs sont généralement réticents à offrir une assurance prêt en cas de cirrhose, en raison du taux de risque élevé. Résultat, ils appliquent des primes en plus ou des exclusions à certaines garanties. Selon le type de compagnie d’assurance, les répercussions de la maladie sur l’offre proposé sont plus ou moins conséquentes, étant donné que chaque établissement dispose de sa propre grille tarifaire.

De ce fait, il est préférable de solliciter l’aide, l’accompagnement et l’expertise d’un courtier pour trouver la meilleure offre d’assurance prêt en cas de cirrhose adaptée aux besoins et au budget de l’emprunteur. D’autant plus qu’avec la concurrence qui est libre sur le marché des assurances, il peut s’avérer difficile de trouver la solution bon marché.

En passant par un courtier en assurance, l’emprunteur victime d’une cirrhose gagne du temps et réalise des économies. En effet, son état de santé ne lui permet généralement pas d’effectuer des déplacements fréquents ni d’investir une somme importante. En jouant sur la concurrence, cet expert au rôle d’intermédiaire est capable de trouver l’offre idéale d’assurance prêt en cas de cirrhose.

Enfin, pour optimiser la recherche, le recours à un courtier en assurance pour les personnes victimes de cirrhose peut être avantageux du fait que ce professionnel se charge de comparer et de négocier au mieux une offre d’assurance prêt en cas de cirrhose, tout en prenant en compte les spécificités du dossier de l’emprunteur.

Bénéficier de la convention AERAS

Dans le cadre d’une requête pour une assurance prêt en cas de cirrhose, l’assureur va demander à l’emprunteur de remplir un formulaire médical, qui s’accompagne dans certains cas d’une analyse. Après l’obtention des résultats, le médecin-conseil va prononcer son verdict : accepter le dossier, éliminer certaines garanties, réaliser des surplus, ou renoncer catégoriquement. Cette étape primordiale est réalisée par un expert de l’agence, qui lui permet de mesurer les risques et de statuer sur le montant total de l’assurance.

Afin de simplifier l’accès à l’assurance prêt en cas de cirrhose, la législation a instauré des réglementations particulières, assurant une égalité de tous en matière d’assurance. Les sujets présentant un risque aggravé de santé bénéficient de ce fait des dispositions mises en place grâce à un accord signé en 2007 par différentes parties prenantes impliquées dans le domaine.

Pour bénéficier de cette convention AERAS  (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), il faut obligatoirement que le montant du prêt ne dépasse pas 320 000 euros, et que le demandeur soit âgé de moins de 70 ans à la date de fin du contrat.

Que contient la liste ALD ?

Dans la liste ALD 30 (Affections Longue Durée) fournie par la sécurité sociale figurent diverses pathologies. Les maladies chroniques actives du foie et les diverses formes de cirrhoses en font partie. Une sélection de diverses maladies bénéficiant d’une prise en charge complète (100%) donne à l’assuré le privilège de régler son ticket modérateur. Néanmoins, certaines charges ne sont pas incluses, à l’instar des excès d’honoraires ou encore des forfaits hospitaliers.

Les lois d’assurance prêt en cas de cirrhose

La loi a mis en place des réglementations fermes, face à l’afflux de demandes et la concurrence libre, dans le but de permettre aux individus atteint d’ALP de bénéficier d’une assurance prêt en cas de cirrhose. C’est notamment le cas de la loi Lagarde, promulguée en 2010. Cette dernière autorise la délégation d’assurance, et donne ainsi à ce type d’emprunteur plus de liberté dans leur choix.

Plus tard, en 2014, la loi Hamon a vu le jour pour renforcer davantage celle de 2010, et pour mieux protéger les emprunteurs atteints de cette maladie hépatique grave. En effet, cette législation permet à l’assuré de changer de contrat d’assurance prêt en cas de cirrhose au cours des douze premiers mois, à compter de la date de signature du contrat de prêt. Néanmoins les garanties conformes doivent être les mêmes que les garanties offertes par l’assurance de groupe.

Enfin, trois ans plus tard, l’amendement Bourquin a fait son apparition dans le but de perfectionner davantage les mesures prises à destination des personnes souffrant d’ALP. Cette loi permet quant à elle de changer l’assurance prêt en cas de cirrhose, dès la date d’anniversaire du contrat de crédit immobilier. Elle a pris effet en janvier 2018.

En guise de conclusion, la cirrhose étant une maladie irréversible et de longue durée, les emprunteurs qui en souffrent ont le droit de bénéficier comme tout le monde d’une assurance prêt en cas de cirrhose. Ce gage de sécurité peut être obtenu à la suite des services d’un agent de courtier ou en demandant une convention AERAS. Néanmoins, le remplissage d’un formulaire et un certain suivi médical s’avèrent primordiaux pour la compagnie d’assurance avant d’évaluer et donner son accord. Ces procédés sont aujourd’hui facilités par les nombreuses lois en vigueur.