Assurance pret Burnout : trouver un contrat d'assurance crédit en cas de burn-out

Prenez le temps de comparer les offres, en prenant bien soin de prendre connaissance de leurs conditions.

Assurance pret burnout : assurer son prêt immobilier en cas de burn-out

Avant toute souscription d'un crédit immobilier, il est nécessaire de répondre à un questionnaire de santé. Et il est important de répondre de façon sincère aux questions posées pour éviter que ne puisse être ultérieurement remise en cause toute garantie par l'assureur.

Une fois assuré, en cas d'épuisement professionnel, dit « burn out », au cours du remboursement du prêt immobilier, et qu'un arrêt de travail est réalisé par le médecin traitant pour une période de par exemple 6 mois, si la médecine du travail indique qu'il ne s'agit pas d'une affection professionnelle, alors l'assuré percevra une indemnité journalière de la part de la sécurité sociale et de son employeur, mais pas pour l'intégralité du salaire ni au delà de 3 mois, selon la convention collective.

Et c'est là que vous pouvez vous dire :

« fort heureusement, l'assurance de prêt, qui coûte quand même la somme de 180 euros par mois, prendra le relais pour payer les mensualités ! »

Et bien non ! Si par exemple l'assuré a connu un état dépressif avant le burn-out et qu'il n'avait pas pris la peine de le signaler, alors l'assureur peut refuser la prise en charge en donnant pour motif qu'il y a eu « fausse déclaration dans le questionnaire de santé ».

En effet, il aurait été nécessaire de mentionner dans ce questionnaire cette dépression passée ainsi que le suivi thérapeutique qu'il y a pu avoir. Aussi, en cas d'assurance groupe bancaire, la banque précisera que ce contrat ne garantit pas les arrêts de travail liés à des problèmes de santé dits non objectivables, comme les affections psychiques ou dorsales.

Assurance prêt immobilier burn-out : attention aux exclusions de garanties

Une maladie non objectivable est un problème de santé ne pouvant être identifié objectivement ou ayant une origine ne pouvant être identifiée totalement. Ces maux, tels que la fatigue chronique, la dépression mais aussi le « burn-out », perturbent la capacité physique d'une personne dans sa vie au quotidien, et peuvent entraîner d'autres pathologies, physiques par contre.

Sachant cela, il convient de bien étudier les contrats et de faire jouer la concurrence pour trouver le contrat assurance prêt burnout aux garanties les plus étendues et au tarif le plus du marché. En effet, certains contrats permettent la prise en charge des risques psychologiques et dorsolombaires sans condition, d'autres nécessitent une période d'hospitalisation, et d'autres encore proposent une couverture mais moyennant une surprime.

Ces informations sont désormais bien indiquées dans la fiche d'information personnalisée des garanties emprunteur en vigueur depuis le 1er octobre 2015. Au-delà de cela, il faut bien retenir qu'il ne faut surtout pas tricher au moment de répondre au questionnaire de santé, l'assurance de prêt constituant un acte de prévoyance parmi les plus importants.

Burn-out : ce que vous devez déclarer dans le questionnaire de santé

En cas de dépression, tout assureur de crédit immobilier vous demandera de répondre à un questionnaire de santé pour connaître votre problème de santé et établir une proposition d'offre d'assurance qui soit adaptée à votre profil.

Vous pouvez par exemple avoir été sujet au syndrome dépressif réactionnel lié à un événement de la vie familiale ou professionnelle : suite à une séparation amoureuse, un divorce, un décès, mais parfois aussi une naissance. Même en cas de traitement pour un burn-out, avec suivi par un psychiatre, s'il s'agit d'un fait ancien et que vous n'avez jamais eu de récidive, alors un tarif standard pour toutes les garanties de l'assurance de prêt immobilier pourra vous être proposé.

Toutefois, les dépressions d'origine professionnelle sont de plus en plus courantes. Mais, une fois encore, avec un bon suivi, si vous avez changé d'entreprise et que vous êtes complètement guéri(e), votre dossier de demande d'assurance de prêt devrait être accepté au tarif normal sans risque aggravé, mais avec des exclusions de pathologies neuro-psychologiques ou psychiatriques.

Quel que soit le type de dépression ancienne que vous avez à déclarer, nous vous recommandons d'écrire un mot à l'attention du médecin conseil en lui apportant des précisions.

Si l’événement est récent, ou se répète dans le temps, alors attendez vous à l’application d'une surprime, des exclusions de garanties, voire un refus d'assurance emprunteur.

La décision de l'assureur

• Si vous souffrez de dépression chronique avec des poussées plus ou moins proches et prononcées, alors que votre famille vous soutient, que vous réussissez sur le plan professionnel, ne rencontrez pas de difficultés financières, et êtes suivi par un psychiatre ou médecin traitant, avec la prise d'un traitement adapté depuis des années, il est fort probable que le médecin conseil de l'assureur retienne un risque aggravé de 50 à 150 % et fasse une exclusion de votre problème de santé pour les garanties d'invalidité et d'arrêt de travail.
• Si votre syndrome dépressif entre dans le cadre d'une affection bipolaire, comme pour de nombreuses célébrités, le risque aggravé sur la garantie décès devrait se situer entre 100 et 150 % et tout sera dépendant de la fréquence des poussées ainsi que des hospitalisations.
• En cas d'hospitalisation pour un épisode de mélancolie, de poussée récente et que vous suivez un traitement continu, alors aucune des garanties ne vous sera accordée. Il est en effet nécessaire d'attendre au minimum 5 ans après le dernier épisode et de ne plus avoir aucun traitement.
• En cas de tentative de suicide, l'assureur peut vous demander de faire compléter un questionnaire par votre médecin traitant. Généralement, il faut attendre 2 ans après une tentative de suicide pour être accepté par une assureur et obtenir ainsi une assurance pret burnout.

Comme indiqué plus haut, il est conseillé d'écrire un mot au médecin conseil de l'assureur afin d'expliquer les événements dans le temps et faire en sorte qu'il comprenne correctement l'impact du problème de santé sur vous, cela pour qu'il vous soit proposé le tarif le plus juste.

Assurance pret burnout : quelle assurance choisir en cas de dépression ?

En cas de dépression, les banques peuvent refuser de garantir votre crédit immobilier, et donc de vous accorder les fonds. Vous devez alors partir en recherche de l'assureur qui acceptera de vous couvrir et, de préférence, sans surprime.

Chez ADPPC, nous avons fait de notre spécialité l'assurance emprunteur pour profil à risque. Nous mettons en effet tout en œuvre pour que chaque personne, quels que soient ces problèmes de santé, trouve une assurance de prêt pour garantir son projet immobilier.

En tant que courtier spécialisé en risque aggravé, nous exerçons notre activité avec les plus grands assureurs du marché ainsi que ceux développant des formules spécifiques pour les particuliers ayant un profil à risques, et faisant donc preuve de plus de souplesse.

En utilisant gratuitement notre comparateur d'assurances crédit en ligne, il vous suffit de cocher la case « risque médical » pour que vous soyez dirigé(e) vers les assureurs proposant des offres adaptées à la dépression. Vous pouvez ainsi accéder à une assurance pret burnout qui réunisse les meilleures conditions pour vous.

Il est particulièrement important de faire jouer la concurrence entre les assurances car les grilles tarifaires peuvent fortement différer d'un assureur à l'autre. Notez bien que les contrats bancaires ne sont généralement pas les plus compétitifs, ni les plus souples en matière de risques de santé. Faire le choix d'un assureur externe se veut ainsi, dans de nombreux cas, la solution la plus adaptée pour les emprunteurs présentant des problèmes de santé.