Assurance chomage crédit immobilier : réalisez une simulation en ligne

Le fonctionnement de la garantie chomage

La garantie chomage permet de couvrir le risque de licenciement : en cas de perte d'emploi de l'emprunteur, l'assureur se substitue à lui pour rembourser les mensualités du prêt immobilier durant la période d'inactivité.

Qui est éligible à la garantie chomage ?

Si personne n'est à l'abri de se retrouver au chômage, il n'est pas donné à tout le monde de souscrire la garantie chomage car elle est onéreuse mais présente également des conditions durcies.

• La garantie de perte d'emploi s'adresse exclusivement aux emprunteurs étant salariés en CDI. De plus, il est nécessaire d'avoir travailler dans l'entreprise depuis au moins 6 à 12 mois.
• Les salariés en CDD, les travailleurs indépendants, les professions libérales, les artisans, les exploitants agricoles et les commerçants ne peuvent en effet prétendre à cette assurance. Notez cependant qu'un salarié en CDD qui a été recruté à temps complet pour au minimum 90 jours peut la souscrire et bénéficier de la couverture sous la condition qu'il ait obtenu un CDI avant d'être licencié.
• Un employé en période d'essai, en préavis de licenciement ou démissionnaire n'est pas non plus éligible à cette option.
• Le souscripteur de la garantie de perte d'emploi ne doit pas ailleurs pas excéder une certaine limite d'âge variant d'un organisme de prêt à un autre : celle-ci oscille de 50 à 65 ans.
• L'assurance chômage ne concerne que le licenciement indemnisé par Pôle emploi. Sont exclus le chômage partiel, la rupture conventionnelle, le licenciement pour faute lourde...

Les délais de carence et de franchise de la garantie chômage

Notez bien que l'emprunteur n'est pas indemnisé dans l'immédiat. La couverture ne s'applique qu'après les délais de carence et de franchise passés.

Le délai de carence correspond à une première période de 6 à 12 mois courant à compter de la date de souscription du contrat. Pendant cette période, l'assureur ne verse pas d'indemnisation, même en cas de licenciement de l'emprunteur.

Une fois le délai de carence écoulé, l'assurance chômage devient alors effective. Mais, en cas de licenciement, l'emprunteur doit attendre durant 3 à 9 mois, à partir de la date de licenciement ou de perception des allocations du Pôle emploi, avant d'être indemnisé.

Le souscripteur de la garantie chômage doit ainsi patienter 9 à 21 mois avant que la compagnie d'assurance ne prenne en charge le remboursement des mensualités de son crédit immobilier.

La durée de la garantie perte d'emploi

Le système d'indemnisation varie en fonction de chaque organisme et l'assurance perte d'emploi ne couvre le souscripteur que sur une période limitée.

En cas de licenciements répétés, l'assuré peut faire jouer son assurance à plusieurs reprises. Retenez que sur une même période d'inactivité, la durée maximale de prise en charge des mensualités est en général de 18 mois.

Sachez également que la plupart des contrats d'assurance sont souscrits pour une durée de 1 à 4 ans. Mais ils peuvent être reconduits tacitement au terme de l'échéance. Le contrat d'assurance est résilié de façon automatique au terme du prêt immobilier, mais aussi en cas de remboursement anticipé et de départ en retraite. C'est aussi le cas lorsque l'assuré a atteint l'âge limite fixé dans le contrat d'assurance de prêt immobilier.

Les montants d'indemnisation

Le montant d'indemnisation varie d'un assureur à l'autre, selon les dispositions fixées dans le contrat d'assurance de prêt immobilier. Toutefois, les mensualités sont en général remboursées à hauteur de 30 à 80 % de leur montant. Aussi, le pourcentage d'indemnisation peut être fixe ou progressif. L'assuré peut en effet choisir de par exemple bénéficier d'un remboursement de 40 % pendant les 6 premiers mois, de 60 % durant les 24 mois suivants et de 80 % pour les 6 derniers mois de remboursement du crédit immobilier.

Certains assureurs proposent à l'assuré de décider du pourcentage d'indemnisation applicable en contrepartie d'une augmentation ou réduction de la cotisation d'assurance. Et, de manière générale, les montants d'indemnisation sont plafonnés.

Le coût de la garantie chomage

Il est difficile de procéder à l'évaluation du coût exact de la souscription de la garantie chomage car il existe de très nombreux contrats sur le marché. Les tarifs peuvent en effet varier d'une société d'assurance à l'autre. Cependant, certains éléments sont à prendre en compte afin d'estimer approximativement ce coût.

Les assureurs fixent le coût de la garantie chômage selon le montant du capital emprunté ou celui des mensualités de remboursement du prêt immobilier. Avec un calcul effectué sur le capital emprunté, le coût varie en moyenne de 0,3 à 0,7 % du montant du capital. Pour un calcul réalisé en fonction du montant des mensualités de remboursement, le coût peut osciller de 1 à 7 % des mensualités à verser. Notez que plus le coût de l'assurance chromage est élevé, moins le pourcentage d'indemnisation et la durée sont limités. On peut enfin ajouter que, ces dernières années, le coût de l'assurance chômage est en constante hausse.

Pour résumer, souscrire une assurance chômage se veut un choix qui doit être bien réfléchi. Si cette garantie de perte d'emploi présente certains avantages, il existe toutefois des contraintes, comme la dureté des conditions de souscription, les délais d'attente